審査が甘いカードローンはある？審査基準・注意点と申込前の確認事項

カードローンの利用を考えている人のなかには「審査に通るかどうか不安」「できるだけ審査に通りやすいところを選びたい」と考えている人もいるのではないでしょうか。特に初めて利用する場合や、過去に審査に落ちた経験があると、「審査が甘いカードローンはないのか」と探している人もいるはずです。


結論からお伝えすると、「審査が甘い」「必ず借りられる」カードローンはありません。
貸金業者は申込者の返済能力を調査したうえで契約可否を判断します。公表される成約率は過去の申込者全体の実績であり、個人の審査結果を保証するものではありません。

また、カードローン選びで迷ったら、まずはカードローン診断がおすすめです。
2つの質問を選択するだけであなたに合ったカードローンをチェックできます。

本記事では、「審査が甘い」と言われるカードローンの実態や注意点をはじめ、審査で見られるポイント、審査に落ちやすい人の特徴や、やってはいけないNG行動や通過率を高めるためのコツをわかりやすく解説します。
審査に通らなかった場合に検討できる資金調達の方法もご紹介するので、お金を用意する必要があって困っている人は、ぜひ参考にしてみてください。

金子 賢司オフィシャルHP

ファイナンシャルプランナー

東証一部上場（現在は東証スタンダード）企業で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はジャザサイズ。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信している。

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監修者

飯田 道子オフィシャルHP

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

金融機関勤務を経て９６年ＦＰ資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。

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専門家

いまの状況から読むところを選ぶ
「審査が甘いカードローンはないか」と調べている人の迷いは、だいたい次の7つに分かれます。気になる行の「読むところ」から読んでください。

審査が不安な人におすすめのカードローン3社

審査に不安を感じている場合は、特徴を理解したうえでカードローンを選ぶことが重要です。もちろん、どのカードローンでも必ず審査があり、通過が保証されるわけではありませんが、条件や傾向を踏まえることで検討しやすくなります。


今回は、審査に不安がある人でも比較的検討しやすいカードローンを3つピックアップしました。

審査に不安があった7人が実際に申し込んだ結果（17件）
編集部が2026年10月に実施したアンケートの回答者7人（計17件の申込）に、申込当時の雇用形態・他社借入の件数と審査結果を聞きました。17件のうち希望どおり可決が10件、減額で可決が3件、否決が4件です。否決の4件は、申込時に他社借入が3件以上あった2件と、勤続4〜5か月の契約社員の2件でした。他社借入が3件以上でも可決した例は3件ありますが、いずれも限度額は10万円以下か、希望額からの減額でした。

（※）回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。属性・他社借入件数・結果は申込当時の本人回答。限度額は本人回答の金額帯。

同じ人でも、他社借入が減ったあとや勤続が延びたあとの申込では結果が変わっています。審査基準は公表されていませんが、本人回答からも「借入件数」と「勤続」が結果に表れていることが分かります。この記事で紹介する3社は次のとおりです。

それぞれのカードローンについて、詳しく解説します。

飯田 道子

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

審査に不安がある場合、どうしても「どこなら通るか」を考えて申込先を選んでしまうようです。ただし借りられたとしても、使い勝手が悪ければ意味がありません。選ぶときには、「自分に合う会社か」を考えて選ぶことです。

比較するときの優先順位としては、①申込条件②無利息期間③審査通過率を参考にしましょう。

その他にも金利、手数料も参考に！もちろん自分で優先順位をつけて、それにあった会社を選んでも良いでしょう。

アコム｜公表成約率・金利・返済方法を確認

（※1）申込状況によっては長引く可能性あり
（※2）電話での在籍確認はせずに書面や申告内容での確認を実施

アコムは、利用者数195万人を超える消費者金融系カードローンです（※1）。利用者のうち29歳以下の割合は56.1％となっており、若年層の利用が多いのも特徴の一つとなっています（※2）。三菱UFJフィナンシャル・グループのアコム株式会社が提供しており、知名度の高さも安心感につながっているといえるでしょう。


2025年4月～9月の審査通過率（成約率）は39.3％と公表されており、数あるカードローンのなかでも比較的高い水準となっています（※3）。初めてカードローンを利用する人や、審査に不安を感じている人でも検討しやすい商品です。

在籍確認は書類によっておこなわれているので、勤務先への電話連絡に不安を感じている人にも向いているでしょう。アコムに申込んだ人のうち99.5％は、電話以外の方法で在籍確認が完了しているとされています（※4）。

アコムの口コミやメリットは、以下のページで詳しく解説しています。ぜひ併せてご覧ください。

アコムはやばい？借りたら終わりは本当か｜口コミ・評判と審査結果

正社員（勤続9年目）・他社借入1件で、仕事帰りに自動契約機から申し込んだ人の回答です。

Q．申込当時の雇用形態と勤続年数を教えてください（現在と同じなら「同じ」で可）。
会社員（正社員）、勤続9年目
Q．申込時点で、他社の借入（カードローン・キャッシング）は何件ありましたか？
1件
Q．審査は、実際にはどんな流れでしたか？
仕事帰りの平日18時ごろに自動契約機を訪れ、その場で個人情報や勤務先などを入力し、運転免許証と源泉徴収票を提出しました。受付から審査結果が出るまでは体感で15〜20分ほどで、契約まで含めて1時間ほどでスムーズに進みました。在籍確認や自宅の電話番号の確認があると説明されましたが、実際に行われたかは分かりません。自宅に電話がかかってきた形跡はありません。結果は契約機で伝えられ、当日中に振込で借入しました。
Q．審査の結果はどうでしたか？
希望どおり可決
Q．申込完了から結果の連絡まで、どれくらいかかりましたか？
10〜30分

（※）編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を原文のまま掲載しています。表記は回答者の記載どおりです。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。

▶ この方の全回答：SMBCモビット・アコム・LINEポケットマネーの体験談｜30代・自営業・年収800万円以上

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認100％なし
• ご契約の翌日から30日間は金利0円。はじめてでも安心！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.4％〜17.9％	1万円〜800万円	最短20分（※）
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短20分（※）		50万円まで原則不要

詳細はこちら

【PR】アコム株式会社

（※1）カードローン会員は何万人いるのか教えてください。｜アコム
（※2）審査に通るか不安です・・・｜アコム
（※3）DATABOOK Monthly Report｜アコム株式会社
（※4）在籍確認とは？消費者金融の在籍確認は勤務先に電話がかかってくる？知っておきたいポイントを解説！｜お金の学び場「LOAN myac」

レイク｜365日の無利息期間がある

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• 最短8分融資
• お勤め先へ電話の在籍確認一切なし、郵送物もなし

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜18.0％	最小1万円〜最大500万円	最短8分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短8分		50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

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SBI新生銀行グループのレイクは、審査が最短15秒、融資が最短15分と、スピーディーさが魅力のカードローンです。すぐにお金が必要なときの強い味方となってくれるでしょう。


初回利用で無利息期間を設定しているカードローンは多くありますが、レイクはそのなかでも365日間と、長い無利息期間が設定されているのが大きな特徴です。契約額が大きく、返済に時間がかかる場合でも、利息負担を軽減して利用できます。ただし、365日間の無利息期間の適用には、一定の条件を満たす必要があります。

Web完結を選べば原則郵送物はなく、在籍確認も原則書類審査なので、周囲の人にバレずに利用したい人にも適した商品です。

以下のページでは、レイクの審査難易度やメリットについてわかりやすく解説しています。ぜひチェックしてみてください。

レイクの審査基準・評判を検証｜金利・無利息期間・借入・返済方法

プロミス｜融資まで最短3分でスピーディー

（※）メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要

18・19歳でカードローンを利用したいなら、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社のプロミスを検討するとよいでしょう。


多くのカードローンは申込条件が20歳以上となっていますが、プロミスは18歳以上（高校生を除く）となっています。ただし、利用の際には収入証明書類の提出が必要です。

審査が最短3分、借入れも最短3分なので、急ぎでお金が必要な人にも選択肢の一つとなるでしょう。Web完結に対応しており、在籍確認も原則として書類でおこなわれるため、周囲に知られずに利用したい人にも向いています。

また、プロミスアプリを利用すればVポイントを貯めることができ、たまったポイントを返済に充てることも可能です。

プロミスの口コミや審査に通りやすい人の特徴は、以下のページでご紹介しています。ぜひ併せて参考にしてみてください。

プロミスの審査や口コミを解説！やばいと言われる理由と真実

主婦（求職中）で他社借入3件以上の状態から申し込んだ人の回答です。

Q．申込当時の雇用形態と勤続年数を教えてください（現在と同じなら「同じ」で可）。
主婦
Q．申込時点で、他社の借入（カードローン・キャッシング）は何件ありましたか？
3件以上
Q．主婦の立場で申し込んだとき、審査はどう進みましたか？
主婦として申し込みました。申し込み時に本人情報や前年度の収入などを入力し本人確認書類で本人確認があった後審査でした。その後審査結果が届き、契約後に借入できるようになりました。審査の中で電話確認などがなくとてとスムーズに進みました。
Q．審査の結果はどうでしたか？
希望どおり可決
Q．申込完了から結果の連絡まで、どれくらいかかりましたか？
10〜30分

（※）編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を原文のまま掲載しています。表記は回答者の記載どおりです。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。

▶ この方の全回答：アイフル・プロミスの体験談｜20代・パート・年収100万円未満

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.5％〜18.0％	1万円〜800万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円を超える場合原則不要

公式サイトで詳細を確認する

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カードローン選びに迷ったら簡単診断

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審査の甘いカードローンは存在しない

結論からいえば、「審査が甘いカードローン」は存在しません。どのカードローンでも、必ず一定の審査がおこなわれています。


まずは、審査が甘いカードローンが存在しない背景を見ていきましょう。

カードローンの利用には必ず返済能力を確認する審査が必要

消費者金融系カードローンは、貸金業法という法律に基づいて融資をおこなっています。貸金業法第13条では、申込者の収入や信用情報、現在の借入状況などを確認し、返済能力があるかどうかを審査することが義務付けられています（※）。


これは、利用者が返済できなくなるリスクを抑え、過度な借入れによって自己破産してしまう事態を防ぐためのものです。そのため、誰でも無条件で審査に通るような、「甘い審査基準」を設けている金融機関はありません。

なお、銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法に基づいて融資がおこなわれますが、こちらも返済能力を確認するルールが定められています。適用される法律は異なるものの、利用者の返済状況や信用力を確認したうえで融資がおこなわれることは共通しており、誰でも簡単に借りられるわけではありません。

（※）貸金業法｜e-GOV 法令検索

カードローンの審査基準は公表されていない

カードローンの審査基準は、各金融機関が独自に定めています。カードローンは大きく消費者金融系と銀行系に分けられますが、いずれの場合も、具体的な評価項目や判断基準の詳細は公表されていません。


一般的に「消費者金融系のほうが審査に通りやすい」と言われることもありますが、審査基準が非公開である以上、必ずしも一概にそうとは言い切れません。また、申込者の年収だけでなく、借入状況や信用情報などの条件によって結果は大きく異なるので、同じ年収の人が同じ金融機関に申込んでも、人によって審査結果は変わります。

審査基準が非公表なので、基準をもとにして「自分が通りやすいカードローン」を選ぶことはできません。ただし、審査で見られやすいポイントを把握し、必要書類の準備や申告内容を整えておくことで、審査に通る可能性を高めることは可能です。

体験談｜20代・会社員（他社借入3件以上）：「審査が通りやすい」という口コミを見てアイフルに申し込み、結果は否決
おまとめを目的に、口コミで「他社より審査が通りやすい」と見てアイフルへ申し込んだが否決。同じ時期にマイカーローンにも申し込んでいた。評判ではなく自分の借入状況が結果に出たと振り返っている。
「消費者金融だからといって審査が特別甘いわけではなく、通常どおり審査に落ちることもあると実感した」
「マイカーローンの借入希望額が比較的高額であったことから」
▶ 全回答：楽天銀行スーパーローンの体験談｜20代・会社員・年収400〜600万円（アイフルは否決）

（※）体験談は編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を要約し、「」内は回答者の記載を原文のまま抜粋しています。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。全回答はリンク先で読めます。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

「できれば審査に通りやすいところで借りたい」と思うのは、決して特別なことではありません。

ただ、現実としてカードローンには必ず審査があり、誰でも通るような商品は存在しません。
これは金融機関の都合だけでなく、返せない借入れで生活が苦しくならないよう、利用者を守るための仕組みでもあります。

審査基準は公表されていませんが、収入に見合った申込額にする、借入件数を増やさない、正確に申告するといった基本を押さえることで結果は変わります。焦らず、無理のない借入れと返済を第一に考えていきましょう。

「審査が甘い」と謳っている業者には近づかないこと！

「審査が甘い」「誰でも借りられる」「審査なし」「収入がなくてもOK」といった表現を前面に出している業者には注意が必要です。貸金業法第16条では、利用者に誤解を与えるような表示や、事実と異なる表現を用いた勧誘を禁止しています（※）。正規の金融機関であれば、こうした表現を使って勧誘することはありません。


そのため、こうしたキャッチコピーで融資をおこなっている業者は、貸金業法を守っていない、いわゆる「闇金」の可能性が高いです。安易に利用すると、後々大きなトラブルにつながる恐れがあるので、注意が必要です。

（※）貸金業法｜e-GOV 法令検索

闇金とは？

闇金とは、貸金業の登録をおこなわずに融資をしたり、法律で定められた上限を超える金利を請求したりする違法な業者のことです。


本来、貸金業を営むには、財務局長や都道府県知事の登録を受ける必要があります。闇金の場合、この登録を受けておらず、法律に基づいた運営をおこなっていません。正規の業者かどうかは、金融庁のホームページで確認が可能です。

出資法では上限金利が年20％までと定められており、これを超える金利で貸付けをおこなっている場合は、闇金の可能性が高いと考えられます（※）。闇金は貸金業法を守っていないので、審査をまったくおこなわずにお金を貸したり、「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった言葉で利用者を誘ったりするケースが少なくありません。

（※）出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律｜e-GOV 法令検索

闇金からお金を借りるリスク

闇金に手を出してしまうと、さまざまなリスクにさらされることになります。


闇金からお金を借りて返済が滞ると、脅迫的な言動や執拗な取り立て、嫌がらせを受ける可能性が高いです。闇金の利息は、10日で1割（いわゆるトイチ）や、10日で5割（トゴ）など、法外に設定されています。トイチは年利が365％、トゴになると1,825％にもなり、短期間で返済額が膨れ上がるため、返済できなくなるケースがあとを絶ちません。

返済が滞ると、被害は本人だけにとどまらず、家族や勤務先にまで連絡がおよぶなど、日常生活に深刻な影響を与えることもあります。

また、たとえきちんと返済できたとしても、個人情報を悪用されたり、別の違法行為に巻き込まれたりする可能性も高いです。一度情報を渡してしまうと、その後も長期的に被害が続いてしまうかもしれません。

「簡単に借りられるから」と安易な気持ちで闇金に一度でも手を出してしまうと、簡単には抜け出せなくなるので、非常に危険です。

闇金とサラ金の違い

サラ金とは「サラリーマン金融」の略称で、いわゆる消費者金融のことを指します。かつてはサラ金という呼び方にマイナスなイメージを持つ人も多くいましたが、現在の消費者金融は法律に基づいて適切に運営されている正規の金融機関です。


消費者金融には、金利や取り立て方法についても厳しいルールが設けられています。違法な高金利を請求したり、強引な取り立てをおこなったりすることは認められていません。

名前の響きは似ていますが、正規の金融機関であるサラ金と闇金は、仕組みも安全性もまったく別物です。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった言葉に惹かれてしまうほど、切羽詰まった状況の人も多いと思います。

ただ、そうした表現を使う業者は正規の金融機関ではなく、闇金の可能性が高い点は知っておいてほしいところです。
闇金は法外な金利や厳しい取り立てで、借りたあとの生活を一気に壊してしまいます。お金に困っているときこそ、焦って危険な選択をしないことが大切です。正規業者かを確認し、無理のない方法を一緒に考える余地は必ずあります。

カードローンの審査で見られる3つのポイント

前述のとおり、カードローンの審査基準の詳細は公表されていませんが、一般的には大きく分けて3つのポイントが見られているとされています。これらは、多くの金融機関に共通して重視されやすい要素で、審査結果を左右する重要な判断材料です。


どのようなポイントが重視されているのかを理解しておくことで、事前に対策を立てやすくなります。ここからは、それぞれのポイントについて詳しく見ていきましょう。

属性情報

属性情報とは、申込者本人の収入や雇用形態、勤務先、勤続年数、住まいの状況、家族構成などの情報のことです。申込時には申込者本人がこれらの情報を入力する必要があり、金融機関はそれをもとに「十分に返済能力があるか」どうかを判断します。


審査では、年収の多さだけが重視されるわけではありません。借入希望額が年収に対して無理のない水準かどうか、継続的な収入があるかといった「安定性」も重要なポイントです。勤務先や勤続年数なども、収入の継続性を判断する材料として見られます。

そのため、収入がそれほど高くなくても、継続して安定した収入があれば、審査に通る可能性は十分にあります。

信用情報

信用情報とは、信用情報機関が管理している申込者の金融取引の履歴情報のことです。


信用情報機関は、過去の借入れやクレジットカードの利用状況、支払いの遅延や延滞の有無、債務整理や自己破産の履歴などの情報を保有しています。これらは個人の「お金に関する信用度」を示す重要なデータです。

金融機関は信用情報を照会し、申込者に返済能力があるかどうかを判断する材料の一つとします。これまで遅延を起こしたことがない人や、借入れの件数・金額が少ない人は、有利に働くケースが多いです。

一方、過去に長期の延滞があったり、借入件数や残高が多かったりする人は、審査に影響する可能性が高くなります。信用情報は一定期間記録されるので、日頃から支払い管理を徹底することが大切です。

借入状況

借入状況とは、他社からの借入情報のことです。


貸金業法では「総量規制」というルールが定められています。これは、原則として年収の3分の1を超える貸付けを禁止するものです（※）。消費者金融系カードローンはこの規制の対象となります。

例えば、年収300万円の場合、借入れできる合計額は100万円です。他社からすでに50万円を借りている場合、新たにカードローンを契約しても、そのカードローンでは50万円しか借りられません。借入希望額が総量規制を超えていると、その時点で審査に通らない可能性が高くなります。

こうした借入情報は、信用情報機関から得た情報をもとに判断され、審査に反映される要素の一つとなります。

体験談｜30代・アルバイト（他社借入3件以上）：アコムは否決。アイフルの借入を一部返してからプロミスに申し込み、可決
アイフルで借入が多い状態のままアコムに申し込んで否決。否決後にアイフルへ返せる額を返済し、数日後にプロミスへ申し込んで可決した。否決の理由は本人の推測で、会社からの説明はない。
「借り入れが多いのにアコムに申し込むということになり」
「取り急ぎ返せる額をアイフルにおいて返済を行なった」
▶ 全回答：アイフル・プロミスの体験談｜30代・アルバイト・年収200〜400万円（アコムは否決）

（※）体験談は編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を要約し、「」内は回答者の記載を原文のまま抜粋しています。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。全回答はリンク先で読めます。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

カードローンの審査では主に「収入や働き方などの属性情報」「これまでの支払い履歴を示す信用情報」「現在の借入状況」の3点が見られます。

収入が高くなくても、安定して働いていれば評価されることは十分ありますし、日頃の支払いをきちんと続けていることも大切なポイントです。
また、借入額が年収に対して多すぎないかも重視されます。事前に自分の状況を整理し、無理のない金額で申込むことが、結果的に安心して利用する近道になります。

（※）1 お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

カードローンの審査に通りやすくなるコツ

カードローンの審査は、申込み方の工夫やちょっとした準備で結果が変わることがあります。


ここからは、審査通過率を高めるための4つのコツを見ていきましょう。

申込条件の詳細を確認する

カードローンの申込条件は、金融機関ごとに細かく定められています。条件を満たしていない場合、書類に不備がなく、年収に問題がなかったとしても、そもそも審査の対象にならないため、審査に通ることはありません。


一般的には、「満20歳以上～満69歳以下」、「安定した収入がある」、「日本国内に居住している」といった条件が設定されているケースが多いです。

もちろん金融機関によって条件は異なるので、申込む前に公式サイトなどで条件をしっかり確認し、すべて満たしていることを確認したうえで申込みをおこないましょう。事前確認を徹底することが、無駄な審査落ちを防ぐポイントです。

必要以上に借入希望額を上げない

借入希望額を高く設定しすぎると、それだけで審査のハードルが上がってしまいます。特に、年収に対して総量規制ギリギリの金額を希望すると、返済能力に不安があると判断されてしまう可能性が高いです。


審査に通る可能性を少しでも高めるために、借入希望額は本当に必要な金額で設定するようにしましょう。必要があれば、あとから借入限度額を引き上げられるケースもあるので、最初から高額にしないことが大切です。

体験談｜30代・契約社員3年目（他社借入3件以上）：希望額では通らず、10万円以下に減額して可決
すでに2社から借入がある状態でアイフル・SMBCモビット・レイクに並行して申し込み、最初に結果が出たアイフルで契約。希望額ではなく10万円以下の限度額だった。複数社から限度額まで借りて返済が厳しくなった経験から、1社にまとめることを勧めている。
「当時は既に2社から借り入れがあったので、審査が通るかどうかが不安だった」
「一社にまとまっている方が管理が楽で」
▶ 全回答：プロミス・アイフルの体験談｜30代・会社員・年収400〜600万円（アイフルは減額で可決）

（※）体験談は編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を要約し、「」内は回答者の記載を原文のまま抜粋しています。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。全回答はリンク先で読めます。

収入や生活を安定させる

審査では継続して返済できるかどうかが重要視されるので、収入の「多さ」よりも「安定性」が見られている傾向にあります。


そのため、毎月一定の収入があれば、金額がそれほど高くなくても、審査に通る可能性があります。アルバイトやパートの場合でも、長期的に同じ職場で働いていたり、毎月安定した収入があったりすれば、審査に通りやすくなるでしょう。

また、勤続年数も審査で見られているポイントの一つです。現在の職場での勤続期間はもちろん、過去に在籍していた企業での勤続年数が長ければ、評価につながることもあります。入社したばかりの場合は、可能であれば6ヶ月以上、少なくとも3ヶ月以上経ってから申込むことをおすすめします。

なお、引っ越しを頻繁にしている場合、生活の安定性が低いと見なされてしまう可能性があります。その場合は、補足欄に事情を記載するなどして、生活が安定していることをアピールする工夫をするとよいでしょう。

体験談｜30代・パート（産休中・勤続5か月・他社借入0件）：直近の月収が下がった時期にプロミスへ申し込み、希望どおり可決
産前休業に入った翌月、直近の月収が低い状態で申し込んだ。給与明細2か月分のあとに就労状況の補足を求められたが、希望どおり31〜50万円の枠で可決。申込前に返済シミュレーターで返せる額を計算していた。
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▶ 全回答：プロミス・アイフル・メルペイスマートマネーの体験談｜30代・パート・年収200〜400万円

（※）体験談は編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を要約し、「」内は回答者の記載を原文のまま抜粋しています。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。全回答はリンク先で読めます。

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最低でも6ヶ月は空けて審査に申込む

カードローンやクレジットカードへの申込履歴は、信用情報として6ヶ月間記録されます。短期間に何度も申込むと、金融機関から「資金繰りに困っているのではないか」と判断され、審査で不利になる可能性が高くなります。


直近でカードローンやクレジットカードの審査に落ちた場合は、次の申込みまで最低でも6ヶ月は間隔を空けたほうが無難です。その間に収入や借入状況を見直すことで、状況が改善されるケースもあります。

なお、過去に返済の遅延などがある場合、その情報は通常契約終了から5年間残ることにも注意が必要です。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

審査に少しでも通りやすくするには、事前の準備が大切です。まずは年齢や収入などの申込条件を確認し、条件を満たしたうえで申込みましょう。

借入希望額は「通るか不安だから多めに」ではなく、本当に必要な金額に抑えるのがポイントです。
また、収入の多さよりも安定性が見られるため、勤続期間が短い場合は少し待つのも一つの選択です。短期間で何度も申込まず、状況を整えてから進めることで、結果につながりやすくなります。

カードローンの審査に通りにくい人の特徴

カードローンの審査に落ちてしまう理由は人それぞれですが、実際には多くのケースでいくつか共通した傾向が見られます。これらの特徴に当てはまっていると、返済能力に不安があると判断されやすいです。


ここからは、申込み前にぜひ確認しておきたい、審査に通りにくい人の代表的な特徴を見ていきましょう。

借入希望額が多すぎる

先に挙げたように、消費者金融系カードローンは総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える金額は原則として借りることができません。


すでにほかの消費者金融系カードローンを利用している場合は、そのカードローンの借入可能額と、今回新規で申込むカードローンの借入希望額が、年収の3分の1以内になるようにしましょう。

また、総量規制の範囲内で希望額を出している場合でも、年収や収支状況に対して借入希望額が高すぎると、返済能力に不安があると判断される恐れがあります。

審査に通りやすくするには、本当に必要な金額を借入希望額に設定することが重要です。

短期間に複数のカードローンの審査に申込んでいる

カードローンの審査で照会される信用情報には、実際の借入状況だけでなく、過去の申込履歴も記録されます。


そのため、短期間のうちに複数のカードローンやクレジットカードへ立て続けに申込んでいると、「資金繰りに困っているのではないか」と受け取られてしまう可能性が高いです。実際はそうではないとしても、返済能力が疑われやすいので、審査に落ちやすくなってしまいます。

一つのカードローンの審査に落ちると、焦ってすぐに次を申込んでしまいがちです。しかし、そうすることでどんどん審査に通りにくくなる悪循環に陥りやすいので、注意してください。

体験談｜30代・契約社員（勤続4か月・他社借入0件）：アコム否決の1週間後にアイフルへ申し込み、2社とも否決
入社4か月の契約社員でアコムに申し込み翌朝に否決。1週間後に希望額を15万円から10万円に下げてアイフルへ申し込んだが、30分たたずに否決。短期間に申込を重ねたことと勤続の短さが原因だと本人は考えている。
「一番の原因は、契約社員で入社して約4ヶ月と勤続が短いことだと思います」
「アコムの申込から1週間しかあけずに申し込んだことが大きいと思います」
「評判より自分の状況のほうが結果に出るのだと実感しました」
▶ 全回答：アコム・アイフルに落ちた体験談｜30代・契約社員・年収200〜400万円

（※）体験談は編集部が実施したアンケート（2026年10月取得）の回答を要約し、「」内は回答者の記載を原文のまま抜粋しています。回答者個人の体験で、審査結果や限度額を保証するものではありません。全回答はリンク先で読めます。

収入が安定していない

すでに解説したとおり、カードローンの審査では、年収の金額そのものより、収入が安定しているかが重視される傾向にあります。日雇いのアルバイトで生計を立てている場合や、月ごとの収入の変動が大きい場合は、収入が不安定と判断されやすいです。


例えば、個人事業主の場合、会社員のように毎月一定の収入があるわけではありません。そのため、いくら高収入だとしても、安定性が低いと見なされやすく、審査が慎重になることがあります。

ただし、正社員以外の雇用形態だとしても、カードローンの審査に通らないわけではありません。このような場合は、申込時に収入の安定性や継続性が確認できる資料を添付することで、プラスの評価になる可能性もあります。

過去に支払い遅延を起こしたことがある

過去にカードローンの返済やクレジットカードの支払いを延滞するなど、支払い遅延を起こしたことがある人は、カードローンの審査に通りにくい傾向があります。


特に61日以上、または3ヶ月以上にわたる長期の延滞を起こしている場合、金融事故の一つとして記録が残ってしまいます。この記録が信用情報に残っている数年間は、カードローンの審査に通るのは難しいでしょう。

また、短期の遅延であっても記録に残ることには変わりがありません。返済日をうっかり忘れただけでも審査には影響する恐れがあるため、注意が必要です。

遅延の対象は、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠に限りません。クレジットカードのショッピング利用や携帯電話の分割払い、奨学金の返済なども、支払いが遅れると信用情報に反映されます。

これまでにクレジットカードやカードローンを利用したことがまったくない

今までクレジットカードやカードローンを一切利用したことがなく、信用情報にまったく記録がない場合、「スーパーホワイト」と呼ばれます。


一見すると問題がないように思えますが、信用情報がまったく存在しないと、金融機関は過去の返済実績を確認できません。「返済能力がどの程度あるのか」の判断がしづらくなるので、審査がより慎重になることがあります。

また、状況によっては、「過去に支払い遅延を起こした結果、長期間利用していないのではないか」「債務整理をおこない、情報が消えたのではないか」といった見方をされるケースもあります。一概にはいえませんが、30代以降で信用情報が一切ない場合は、このようなケースを警戒される可能性もあるでしょう。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

審査に通りにくい特徴に当てはまって、不安になっている人もいるかもしれません。

ただ、これは「ダメ」という話ではなく、事前に気付ければ立て直せるポイントでもあります。借入希望額が多すぎたり、短期間に何度も申込んだりすると、それだけで不利になりがちです。

また、収入の不安定さや過去の支払い遅延も影響しますが、時間をかけて改善できる要素でもあります。焦って動くより、一度立ち止まって状況を整理することが、次につながる大切な一歩です。

審査に通りたいからといって虚偽の申告をするのはNG

カードローンの審査に申込む際、「何とか通りたい」と思うのは自然なことです。そのため、年収や勤務状況などを実際より良く見せようと考えてしまう人もいるかもしれません。


年収や勤務先といった属性情報は自己申告となるため、形式上は虚偽の申告もできてしまいます。しかし、虚偽の内容を申告した場合、嘘がバレてしまう可能性はかなり高いです。

例えば、実際とは異なる年収を入力して申込んだ場合、収入証明書を確認すれば本当かどうかはすぐにわかります。また、金融機関は、過去の利用データや統計的な傾向をもとに審査をおこなっています。申込者が入力した情報が、一般的な水準や統計とかけ離れている場合、不自然な内容として自動的にチェックされ、慎重な調査がおこなわれるケースが多いです。

他社からの借入金額についても自己申告が必要ですが、この情報は信用情報機関への照会によって正確な内容を把握できます。申告内容と信用情報に差があれば、虚偽申告と判断されやすいです。

たとえ一部の情報であっても、嘘が判明すると、その時点で審査に通らなくなる可能性が高くなります。審査を受ける際は、正確な情報を申告することが大切です。

虚偽申告がバレると今後その業者の審査には通らない可能性が高い

審査の段階で虚偽申告が発覚した場合、高確率でその審査はおこなわれないので、カードローンは利用できません。それだけでなく、虚偽申告をした事実がカードローン会社、あるいは同じグループ内の会社のデータとして残ることもあります。そのため、将来同じ会社やグループ会社の審査に申込んだとしても、通りにくくなるケースが多いでしょう。


なお、虚偽申告をした事実そのものが信用情報に記録されるわけではありませんが、審査に落ちたという結果は履歴として残ります。そのため、一定期間はほかのカードローンだけでなく、クレジットカードやその他のローンの審査にも通りにくくなる可能性が高くなってしまいます。

バレずに借りられたとしても、将来バレる可能性がある

仮に申込時点では虚偽申告が見抜かれず、借入れができたとしても、契約途中で嘘がバレてしまうケースは珍しくありません。


万が一、契約後に虚偽申告があとから発覚すると、契約が無効となり、借入れている金額を一括で返済するよう求められる可能性もあります。この場合、分割返済は認められないので、突然大きな負担を背負うことになってしまうでしょう。

また、契約が強制的に解約となるので、その情報が信用情報に「金融事故」として記録される恐れがあります。悪質だと判断された場合は、詐欺罪や有印私文書偽造罪で刑事罰を科されるリスクもあります。

故意ではない申告間違いも虚偽申告と見なされる可能性大

申込みの際に、うっかり入力内容を間違えてしまったとしても、金融機関側から見れば、それが故意かどうかは判断できません。そのため、故意ではないミスも、虚偽申告と見なされてしまう可能性が高いです。


申込みをする際は、情報を慎重に入力し、送信前に内容をしっかり確認しましょう。年収や勤務先は、収入証明書や会社の公式サイトに掲載されている情報などと照らし合わせながら入力すると、ミスを防ぎやすくなります。

また、他社からの借入状況を正確に把握できていない場合は、事前に信用情報を照会して確認しておくのも一つの方法です。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

審査に通りたいからといって、年収や勤務状況、他社借入額を実際より良く申告するのは避けるべきです。

これらの情報は収入証明書や信用情報機関への照会で確認されるため、虚偽が判明する可能性は高く、発覚すればその時点で審査に通らなくなります。
場合によっては、将来同じ金融機関やグループ会社の審査でも不利になることがあります。
また、契約後に虚偽が判明すると一括返済を求められるなど、大きなリスクをともないます。正確な申告と内容確認が重要です。

カードローンの審査に通らなかったときにお金を用意する方法

カードローンの審査に通らなかったとしても、すぐに資金調達の手段がなくなるわけではありません。状況によっては、カードローン以外の方法でお金を用意できる可能性もあります。


ここからは、万が一カードローンが利用できなかった場合に検討できる、代表的な代替方法を見ていきましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っていて、すでにキャッシング枠が付いている場合は、新たな審査を受けることなく、すぐに借入れができます。カードローンの審査に通らなかった場合でも、比較的早期に現金を用意できる手段の一つです。ATMや振込みで現金を用意できるため、急ぎの場合は利用を検討するとよいでしょう。


ただし、利用できるのは、あらかじめ決められた利用限度額の範囲内となります。また、クレジットカードのキャッシングも借入れである以上、利息が発生し、返済が必要になるのはカードローンと同じです。無理のない返済計画を立てたうえで利用するようにしてください。

なお、クレジットカードにキャッシング枠が設定されていない場合は、あらためて審査を受ける必要があります。審査に通れば利用できますが、落ちてしまうとキャッシング枠は付与されないので、注意が必要です。

質入れをする

質屋を利用すれば、物品を預ける代わりにお金を借りることができます。審査は不要で、信用情報にも影響しないため、カードローンが利用できなかった場合の選択肢の一つとなるでしょう。


一般的にブランド品や腕時計、パソコン、カメラのレンズなど、一定の価値があるものが質入れの対象になります。

ただし、期日までに元金と利息を返済できない場合、預けた物は「質流れ」となってしまいます。返済義務自体はなくなりますが、品物が手元に戻らなくなってしまうので注意が必要です。

質入れする品が思い入れのあるものの場合は、本当に期日までに返済できるのか、慎重に判断したうえで利用するようにしましょう。

不要な物をフリマサイトで売却する

自宅にある不要な物を売却してお金を確保することも、資金を用意する方法の一つです。不要品売却は、借入れではないので、利息や返済を心配する必要がありません。


不要品のなかでも、ブランド品や腕時計などは比較的高値で売れやすい傾向にあります。フリマサイトなら、自分で販売価格を設定できるので、相場を見ながら希望に近い金額で売却できることもメリットです。不要な物を処分して、家をスッキリさせながら、お金を用意できるので、一石二鳥といえるでしょう。

ただし、出品してもすぐに売れるとは限りません。購入希望者が現れるまで時間がかかることもあるため、急ぎで現金が必要な場合には注意が必要です。

早く売却するには、リサイクルショップで売却する方法もあります。ただし、ブランド品や貴金属など以外は、高値で買い取ってもらえない可能性が高いです。

単発バイトをする

近年は、1日単位や数時間単位で働ける単発バイトも増えており、空いた時間を活用して収入を得やすくなっています。単発バイトであれば、働いた分だけ確実に収入が得られるので、借入れ以外の方法でお金を用意したい場合の有効な選択肢の一つになるでしょう。


ただし、会社員の場合は副業が禁止されているケースもあるため、事前に就業規則を確認しておくことが大切です。また、副業による収入が年間20万円を超えると確定申告が必要になります（※）。思わぬトラブルを避けるためにも、ルールや手続きを把握したうえで取り組むようにしましょう。

（※）No.1900 給与所得者で確定申告が必要な人｜国税庁

公的融資制度を利用する

公的な融資制度として、「総合支援資金」や「緊急小口資金」などが用意されています。一定の要件を満たす必要はありますが、条件に当てはまれば少ない負担でお金を借りられる可能性があるため、検討してみるとよいでしょう。利用を希望する場合は、まず自治体の窓口で相談してみてください。


ただし、制度ごとに利用目的や上限額が決められており、申込みから実際にお金を受け取るまでに時間がかかるケースが多い傾向にあります。急ぎで資金が必要な場合は間に合わないこともあるので、早めに相談・手続きを進めることが大切です。

家族や知人に借りる

家族や知人など、身近な人からお金を借りる場合は、審査がなく、利息も発生しません。個人間のやり取りになるため、返済期間なども融通してもらえる可能性があります。どうしてもお金が必要な場合は、信頼できる身近な人に相談できないか検討してみるのも一つの方法です。


ただし、お金の貸し借りは人間関係のトラブルに発展しやすく、最悪の場合は、縁が切れてしまうこともあります。また、お金を借りようとしていることが周囲に知られるだけで、不信感を持たれてしまう恐れもあるでしょう。お願いするかどうかは、慎重に検討する必要があります。

お金を貸してもらえる場合、借用書を用意し、返済計画をしっかり伝えたうえで、その約束を必ず守ることが大切です。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

カードローンの審査に通らなかった場合でも、資金を用意する手段が完全になくなるわけではありません。

すでにクレジットカードにキャッシング枠があれば、追加審査なしで利用できますし、質入れのように信用情報に影響しない方法もあります。
また、不要品の売却や単発バイトは、借金を増やさずに現金を確保できる現実的な選択肢です。
状況によっては、公的融資制度を検討するのも一つでしょう。いずれの方法でも大切なのは、緊急性だけで判断せず、後々の負担やリスクを理解したうえで選ぶことです。無理のない手段を選ぶことが、生活を立て直す第一歩になります。

審査が甘いカードローンに関するよくある質問（Q＆A）

「審査が不安」「自分の条件でも借りられるのかわからない」と感じている人は多いでしょう。最後に、審査に関してよくある質問をご紹介します。

飯田 道子

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

事前の「借入診断」は利用者が数字を入力ため、あくまでも借りられる可能性があるという結果であり、審査に通過するわけではないのです。

正確なデータを入力し、診断結果で借りられる可能性あるときには、自分の入力に間違いはないか、過去に延滞をしたなどでブラックになっていないかなどの信用情報も確認しておくと安心です。
診断後は新たな借入を増やさない、各種支払いの延滞をしないことを心がけましょう。

まとめ｜審査が甘いカードローンは存在しない！コツを押さえて通過率を高めよう

カードローンの利用を検討する際、「できるだけ審査が甘いところを選びたい」と考える人は少なくありません。しかし解説してきたとおり、貸金業法や銀行法に基づき、すべてのカードローンで返済能力を確認する審査が必ずおこなわれます。審査基準は金融機関ごとに異なるものの、無条件で通るような「審査が甘いカードローン」は存在しません。もし無条件で借りられると言われた場合は、闇金の可能性が高いので注意してください。

飯田 道子

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

どうしてもお金を借りたいと考えている場合、「審査が甘い借入先」を探してしまう人がいますが、そもそも「審査が甘い借入先」などは存在しません。

取り組むべきことは日頃から家計の見直しをし、無駄な出費がないのかを振り返ってみましょう。その他に、アルバイトなどで収入をアップさせることも検討すると良いですね。
お金を借りることは悪いことではありませんが、できるだけ少額ですむような家計、収入づくりが必要です。

審査通過の可能性を高めるには、まず自分が申込条件を満たしているかを確認し、本当に必要な金額だけを借入希望額として設定することが重要です。審査に通りたいからといって、虚偽の申告をすると、高確率で発覚する上、さまざまなリスクを背負うことになります。必ず正確な情報を申告してください。
今回紹介したアコム・レイク・プロミスにも各社所定の審査があります。
申込条件・金利・返済方法・無利息期間の適用条件を比較し、借入希望額を必要最小限にしたうえで、自分の返済計画に合う商品を検討しましょう。

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