レイクは総量規制 の対象となるため、原則として年収の3分の1を超える金額は借りられません。
たとえば、年収300万円の方なら、レイクを含む貸金業者から借りられる金額は合計100万円までが目安です。
すでに他社から借入がある場合は、その金額も含めて判断されます。
ただし、複数の借入を一本化できる「レイクdeおまとめ」は総量規制の例外貸付にあたり、借入総額が年収の3分の1を超えている方でも申し込みが可能です。
この記事では、レイクの総量規制の仕組みや借入できる金額、年収の3分の1近くまで借りている場合の対処法に加え、「レイクdeおまとめ」についてもわかりやすく解説します。
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- 「総量規制」は、原則として年収の3分の1を超える貸付を禁止するルール
- おまとめローンは、年収の3分の1を超える借入がある方でも申し込み可能
- 「レイクdeおまとめ」なら、複数の借入を一本化して毎月の返済負担を軽減できる可能性がある
- 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
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| 実質年率 | 借入限度額 | 審査時間 |
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| 年4.5％〜18.0％ | 最小1万円〜最大500万円 | 最短8分融資も可能 |
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レイクで借りる前に知っておきたい「総量規制」とは？
総量規制とは、貸金業者から借りられる金額を、原則として年収の3分の1までとするルールです。
たとえば、年収300万円の場合、貸金業者から借りられる金額は合計100万円までが目安となります。1社ごとに年収の3分の1まで借りられるわけではなく、複数の貸金業者を利用している場合は借入額を合算して判断されます。
レイクも貸金業者にあたるため、総量規制の対象です。
そのため、すでに他社から借入がある場合は、その金額も含めて年収の3分の1以内に収まっているかが重要になります。
なお、年収の3分の1以内であれば必ず借りられるわけではありません。実際の利用限度額は、レイクの審査によって決まります。
- 給与収入
- 年金
- 不動産収入
- 事業所得
宝くじやギャンブルで一時的に手に入った収入は年収には含まれません。
また、保険金の受取りや、退職金、投資による収入などについても年収には該当しないためご注意ください。
年収については、申し込みの際に自己申告で入力する形となりますが、必要に応じて収入証明書を提出することもあります。
総量規制は何のためにある？
それでは、なぜ総量規制が制定されたのでしょうか？ 総量規制が制定された背景について解説していきます。
まず、総量規制は過剰な貸付から消費者を守るために貸金業者を規制する制度として定められました。
この制度が作られる前は、貸金業者の過剰な貸付が問題視されていて、多重債務者の自己破産やトラブルが相次いだそうです。
この事態を改善するため平成18年に貸金業法が改正され、貸付可能額に規制がかかるようになりました。つまり、総量規制はお金を借りる人の味方だということです。安心して貸金業者からお金を借りるための制度なのです。
西岡 秀泰
総量規制の対象になる業者は？
総量規制には、対象となる業者と対象にならない業者があります。
対象となるのは、消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業法に基づいて貸付を行う「貸金業者」です。
たとえば、アコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融が該当します。また、セゾンカードやオリコカードなどのクレジットカード会社によるキャッシングも総量規制の対象です。
貸金業者かどうかは、各社の公式サイトに記載されている「貸金業者登録番号」で確認できます。貸金業者には、登録番号を表示する義務があります。
総量規制の対象にならない借入とは？3つのケースを解説
総量規制では、貸金業者からの借入を原則として年収の3分の1までとしていますが、すべての借入が対象になるわけではありません。
総量規制の対象にならない借入は、大きく分けて以下の3つです。
- 銀行カードローンなど貸金業法が適用されない借入
- 住宅ローンなど「除外貸付」に該当する借入
- おまとめローンなど「例外貸付」に該当する借入
銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。また、住宅ローンなどの「除外貸付」も、総量規制の借入総額には含まれません。
一方、おまとめローンなど、利用者にとって一方的に有利な借換えは「例外貸付」に該当し、年収の3分の1を超えていても利用できる可能性があります。
レイクにも、複数の借入を一本化できる「レイクdeおまとめ」があります。
すでに借入総額が年収の3分の1を超えている方も申し込めるため、複数社からの借入をまとめたい方は検討してみましょう。
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レイクのカードローンは総量規制の対象になる！
結論からいうと、現在のレイクは貸金業者のカードローンであるため、総量規制の対象です。
一方で、「レイクは総量規制の対象外」と聞いたことがある方もいるかもしれません。
これは、レイクの前身である「新生銀行カードローン レイク」が銀行カードローンだったことが関係しています。
現在のレイクと以前の「新生銀行カードローン レイク」では、総量規制の扱いが異なるため注意が必要です。
レイクと新生銀行カードローンレイクの違い
レイクは新生フィナンシャル株式会社が提供するカードローンで、2018年4月に「新生銀行カードローン レイク」から消費者金融のカードローンへ移行しました。
銀行カードローンだった「新生銀行カードローン レイク」は総量規制の対象外でしたが、現在のレイクは貸金業法が適用されるため、総量規制の対象です。
以前のレイクとは扱いが異なるため、「現在のレイクも総量規制の対象外」と混同しないよう注意しましょう。
（※）2019年11月28日以降、新生銀行カードローン レイクは新生銀行カードローン エルへ、2023年1月4日以降、新生銀行カードローン エルはSBI新生銀行カードローン エルにサービス名称を変更しております(2023年3月時点)。
年収の3分の1を超えていても「レイクdeおまとめ」なら申し込みできる
レイクdeおまとめの特徴
- 年収の3分の1を超える借入がある方でも申し込み可能
- 複数社からの借入を1つにまとめられる
- 現在の借入より金利が下がる可能性がある
すでに借入総額が年収の3分の1を超えている場合、原則としてレイクのカードローンで新たに借入することはできません。
しかし、複数の借入を一本化する「レイクdeおまとめ」は、総量規制の「例外貸付」に該当します。
そのため、借入総額が年収の3分の1を超えている方でも申し込みが可能です。
複数社への返済をまとめられるほか、現在より金利や毎月の返済額を抑えられる可能性もあります。
「すでに年収の3分の1近くまで借りている」「複数社への返済が負担になっている」という方は、新たな借入ではなく「レイクdeおまとめ」を検討してみましょう。
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レイクの審査では何をチェックされる？主なポイントを解説
審査で見られる内容
- 年収・収入の安定性
- 勤務先・雇用形態・勤続年数
- 他社からの借入件数・借入金額
- 信用情報（ローンやクレジットカードの利用・返済状況など）
- 申込内容に誤りや虚偽がないか
レイクでは、総量規制の範囲内であれば必ず借りられるわけではなく、申し込み後に審査が行われます。
審査では、年収や勤務先、勤続年数などの申込情報に加え、他社からの借入状況や信用情報などを確認し、返済能力があるかを総合的に判断します。
そのため、借入総額が年収の3分の1以内でも、他社からの借入が多い場合や返済状況などによっては、希望する金額を借りられない場合があります。
レイクへ申し込む際は、総量規制だけでなく、自分の収入や現在の借入状況も確認しておきましょう。
西岡 秀泰
借入金の返済が難しくなってきている可能性があるからです。住宅ローンや教育ローンと比較してカードローンの利息が高い理由は、全体としてカードローンによる貸し付けは返済困難による貸し倒れのリスクが高いからです。借入限度に近づくほどそのリスクは高まります。
返済の見通しがしっかりとできている人はいいですが、日常の生活資金が不足し借入残高が少しずつ総量規制の限度に近づいている場合は、家計の大幅な見直しをおこなうとともに、家族や専門家に相談することをおすすめします。
レイクの増額審査も総量規制の対象
レイクで限度額の増額をする際にも総量規制が適用されるため、年収の3分の1以上に増額することはできません。
ただし、昇進や昇給で年収が上がったということであれば、その年収に見合った限度額に増額できることがあります。
もちろん他社での借入も影響するので、年収が上がっていても他社借入が増えている場合には、増額審査に通過するのは難しくなると考えられます。
レイクの増額についてもっと詳しく知りたい方は、下記の記事もあわせてご覧ください。
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| 最短8分融資も可能 | | 50万円を超える場合提出必要 |
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レイクの総量規制に関するよくある質問
ここでは、レイクの総量規制に関するもっと詳しい内容をQ&A形式でご紹介します。
- おまとめローンは総量規制の対象外。レイクでもおまとめできる？
- 他社で年収の3分の1以上借りている。返済すればレイクの審査に通る？
下記で順番に解説していきます。
おまとめローンは総量規制の対象外。レイクでもおまとめできる？
「おまとめローンなら、消費者金融でも総量規制の対象外」という情報を耳にしたことはありますか？
おまとめローンとは、複数の借入を1つの金融機関で借り換えて1本化することです。毎月バラバラだった支払いが一回にまとまるという利点のほか、支払う利息を抑えられる可能性があります。
さて、貸金業者でも、貸金業法に基づくおまとめローンは総量規制の対象外となります。なぜなら、このローンは利用者に一方的有利な借り換えとなるからです。
「レイクでもおまとめローンを利用すれば、総量規制の対象外になるのかな？」と思った方もいらっしゃるでしょう。しかし、レイクでは現在、おまとめローンの商品を展開していません。
貸金業法に基づくおまとめローンを利用したい方は、下記のような消費者金融をご検討ください。3社とも消費者金融ですが、総量規制を超えた借り換えが可能です。
西岡 秀泰
前述の通り、おまとめローンは、ローン利用者に一方的有利な借り換えとなるからです。返済利息が安くなり毎月の返済額を減らすことができるうえ、ローンの管理がしやすくなります。ローン管理のしやすさは、精神的なストレスを減らすだけでなく、計画的な返済と返済意欲の向上につながります
ただし、おまとめローンを利用しても返済が困難な場合は、債務整理(自己破産など)を視野に入れて専門家に相談しましょう。
他社で年収の3分の1以上借りている。返済すればレイクの審査に通る？
原則として、年収の３分の1までしか借入できないレイク。他社ですでに年収の３分の1以上を借入れている方は、レイクを利用することができません。
「それでもレイクを利用したい！」という方のなかには、「他社で返済すればレイクを利用できる？」という疑問を抱いている人もいるでしょう。
たしかに、他社で返済をして借入額が年収の３分の1以下になれば、レイクの審査を通過できる可能性が生じます。
例えば、年収が300万円で他社から100万円を借入れている方が20万円を返済すれば、レイクで20万円借入できる可能性があるということです。
しかし、むやみに借入先を増やすことは、あまりおすすめできません。なぜなら、返済管理が複雑になったり、借入総額が分かりにくくなったりするからです。
20万円を返済できたなら、既存の借入先で20万円借入れるほうが賢明です。もしくは、既存の借入を完済してから、レイクを利用してはいかがでしょうか。
- 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
- 申し込みから最短8分で融資可能
- お勤め先へ電話の在籍確認一切なし、郵送物もなし
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|---|---|---|
| 年4.5％〜18.0％ | 最小1万円〜最大500万円 | 最短8分融資も可能 |
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レイクの総量規制まとめ
本記事を読んで、レイクの総量規制についてご理解いただけましたでしょうか？
借入額をどんどん増やしたい方にとっては、わずらわしい制度かもしれませんが、貸金業者の顧客を過剰な貸付から守るために制定されている制度だということを、まずご理解いただきたいと思います。
レイクで借入が出来るか不安な方はまず、公式ホームページの「簡単お借入診断」で、融資の可能性を簡易診断してみましょう。
または、レイクのフリーダイヤル（0120-09-09-09）で相談してみてもいいでしょう。
西岡 秀泰
総量規制が気になりだした人や総量規制を超えた借入れがある人は、レイクのおまとめローン利用の検討をおすすめします。
利息や毎月の返済額で有利な借入れが可能となるだけでなく、おまとめローンによって借入れ状況が明確になり返済計画も立てやすくなります。
•上限金利を年利29.2%から年利20%へと引き下げる。
•政府の指定した信用情報機関が利用者の債務状況を一元管理する。
•審査時に源泉徴収などの提出を義務付け、個人年収の1/3を超える貸し付けを原則禁止する(総量規制)。
借りる側からみて貸金業法（総量規制）は、「年収の1/3までしか借りられない」という制約ではなく、過剰な債務から借り手を守る制度であるということを理解しましょう。