- Q
未成年でもクレジットカードを作れますか？
- A
2022年4月1日に成年年齢が18歳へ引き下げられたため、現在の「未成年」は18歳未満を指します。主要なカード会社は申し込み対象を18歳以上としており、18歳未満は自分名義のクレジットカードを申し込めません。
18歳になれば、親の同意なしで自分名義のカードを申し込めます。ただし高校生の扱いはカード会社ごとに異なり、三井住友カード（NL）は「満18歳以上の方（高校生は除く）」、イオンカードセレクトは「高校生の方は、卒業年度の1月1日以降であればお申込みいただけます」と案内しています。
クレジットカードは何歳から作れるのか、親の同意は必要なのか。10代の人が最初につまずくポイントです。2022年4月1日に成年年齢が20歳から18歳に引き下げられ、18歳・19歳は親の同意なしでカードを申し込めるようになりました。一方、18歳未満は今も申し込めません。この記事では、年齢ごとの申し込み可否と18歳から選べるカード、家族カードという選択肢までを公式情報にもとづいて整理します。
この記事でわかること
- 成年年齢は2022年4月1日に18歳へ引き下げられ、施行済み
- 18歳・19歳は親の同意なしでクレジットカードを申し込める
- 18歳未満はカード会社の申し込み対象から外れているため申し込めない
- 18歳・19歳は未成年者取消権を行使できず、契約は自分の責任になる
- 家族カードも18歳以上が対象で、年会費や管理面のメリットがある
- 10代はクレジットカードをつくれる？
- 18歳以上から申し込みできる
- 2022年4月1日から18歳・19歳は親の同意が不要になった
- 自分名義のカードを持つメリット
- クレジットヒストリーが積み上がる
- 若い世代向けのカードを選べる
- 18歳・19歳や学生が申し込むときの注意点
- 未成年者取消権が使えない＝自己責任
- 利用可能枠は個別に設定される
- 18歳、19歳や学生におすすめのカード
- JCB カード W / JCB カード W plus L
- 三井住友カード（NL）
- イオンカードセレクト
- 家族カードが選ばれるケースとは？
- 自分で管理するのは不安
- 親がハイステータスカードを持っている
- 未成年のクレジットカードに関するよくある質問（Q＆A）
- まとめ｜18歳になればクレジットカードは親の同意なしで申し込める
10代はクレジットカードをつくれる？
クレジットカードの申し込み条件を見ると、「18歳以上」「20歳以上」など、カードごとにさまざまな年齢条件が記載されています。10代でもカードがつくれるのでしょうか？
18歳以上から申し込みできる
クレジットカードの申し込み条件は法律で一律に決まっているわけではなく、カード会社ごとに設定されています。ただし、主要なカードはいずれも18歳以上を対象としており、18歳未満は申し込みの対象から外れています。
実際の公式表記を並べると、次のとおりです。
・三井住友カード（NL）：「満18歳以上の方（高校生は除く）」
・JCB カード W：「18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。または高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方」
・イオンカードセレクト：18歳以上の方が申し込めます（高校生は、卒業年度の1月1日以降であれば申し込み可能）
高校生の扱いはカード会社によって異なります。三井住友カード（NL）は高校生を対象外としていますが、イオンカードセレクトは卒業年度の1月1日以降であれば高校生でも申し込めます。申し込む前に、そのカードの公式ページで年齢条件を確認しましょう。
参考：三井住友カード ナンバーレス（NL）｜三井住友カード
2022年4月1日から18歳・19歳は親の同意が不要になった
かつては、20歳未満が契約をするには親（法定代理人）の同意が必要でした。民法第5条に「未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない」と定められており、この法律行為には「契約」が含まれるためです。
この前提は2022年4月1日に変わりました。法務省は「平成３０年６月１３日、民法の成年年齢を２０歳から１８歳に引き下げること等を内容とする民法の一部を改正する法律が成立し、令和４年４月１日から施行されました」と案内しています。18歳・19歳はすでに成年であり、親の同意なしで契約ができます。
法務省のQ＆Aでも「成年年齢の引下げによって，１８歳，１９歳の方は，親の同意を得ずに，様々な契約をすることができるようになります。例えば，携帯電話を購入する，一人暮らしのためのアパートを借りる，クレジットカードを作成する（支払能力の審査の結果，クレジットカードの作成ができないことがあります。），ローンを組んで自動車を購入する（返済能力を超えるローン契約と認められる場合，契約できないこともあります。），といったことができるようになります」と説明されています。
一方、18歳未満は現在も未成年です。親の同意があるかどうかにかかわらず、カード会社の申し込み対象が18歳以上である以上、18歳未満は自分名義のクレジットカードをつくれません。
参考：民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について｜法務省／民法 | e-Gov法令検索
自分名義のカードを持つメリット
クレジットカードの「名義人」とは、カードの権利者や所有者を指します。カードが利用できるのは、原則「名義人」のみで、家族であっても他人のカードを利用することはできません。18歳になったら、自分名義のカードを持つメリットを考えてみましょう。
クレジットヒストリーが積み上がる
自分名義のカードを早いうちに持つと、「クレジットヒストリー（クレヒス）」が着実に積み上がっていきます。
クレヒスとは、クレジットカードやローンの利用実績のことです。自分名義でカードを発行すると、「信用情報機関」に個人情報やクレヒスが登録され、多くのカード会社や金融機関に共有されます。
クレヒスは、カード会社や金融機関が申し込みを受けたときに参照する情報の一つです。ただし、審査の基準は各社とも公表しておらず、クレヒスを積むことで審査の結果がどう変わるかを外部から判断することはできません。
若い世代向けのカードを選べる
クレジットカード会社は、若い世代を対象としたカードを用意しています。年齢に上限を設けた商品もあり、たとえばJCB カード Wは申し込み対象を18歳以上39歳以下としたうえで、公式に「39歳までの入会で、40歳以降も 年会費無料！」と案内しています。
なお、入会審査の基準はいずれのカード会社も公表していません。学生や若年層を対象としたカードであっても、申し込めば発行されるとは限らない点は理解しておきましょう。法務省のQ＆Aにも「支払能力の審査の結果，クレジットカードの作成ができないことがあります」と明記されています。
18歳・19歳や学生が申し込むときの注意点
カードを申し込む際は利用規約を必ず確認し、不明点があれば親や周囲の人に相談するようにしましょう。カード発行における二つの注意点を解説します。
未成年者取消権が使えない＝自己責任
18歳・19歳は親の同意なしでカードが申し込めるようになった半面、「未成年者取消権が使えない」という落とし穴もあります。
法務省は「民法では，未成年者が親の同意を得ずに契約した場合には，原則として，契約を取り消すことができるとされています（未成年者取消権）」としたうえで、「成年年齢を１８歳に引き下げた場合には，１８歳，１９歳の方は，未成年者取消権を行使することができなくなるため，悪徳商法などによる消費者被害の拡大が懸念されています」と説明しています。
つまり18歳・19歳が結んだ契約は、原則として自分の責任になります。安易な契約はトラブルの原因になるため、今まで以上に自分でよく考えて行動する必要があるでしょう。困ったときは、全国共通の3桁の電話番号である消費者ホットライン「188」に相談できます。
参考：民法（成年年齢関係）改正 Q＆A｜法務省
利用可能枠は個別に設定される
利用可能枠（利用限度額）とは、カードの各種利用可能枠の上限で、主に以下の三つの枠があります。
・ショッピング枠：ショッピングやサービスの利用に使える金額
・キャッシング枠：カードでお金の借り入れができる金額
・割賦（かっぷ）枠：ボーナス払い・リボ払い・分割払いに使える金額
利用可能枠は一律ではなく、申し込み者ごとに個別に設定されます。三井住友カード（NL）は「総利用枠 ～100万円」、楽天カードは「ご利用可能枠 最高100万円」というように、公式が示しているのは上限だけで、実際にいくらになるかは公表されていません。
また、キャッシングには年齢や職業の条件が付くことがあります。楽天カードの公式サイトには「学生・主婦（夫）・家事手伝い・無職・19歳以下に該当する場合、キャッシングのお申し込みはできません」と明記されています。
参考：キャッシングの申し込みについて｜楽天カード
18歳、19歳や学生におすすめのカード
クレジットカードは基本的に18歳から申し込めますが、カードによっては、年齢や収入の条件があります。初めてカードを申し込む人は、年会費や特典の面で若い世代が使いやすいカードを選ぶのがポイントです。
JCB カード W / JCB カード W plus L
JCBオリジナルシリーズの一つで、申し込み対象は18歳以上39歳以下に限定されています。公式には「39歳までの入会で、40歳以降も 年会費無料！」とあり、年会費は永年無料です。家族カードとQUICPay（クイックペイ）の追加も無料と案内されています。
ポイントは200円（税込）につき2ポイントで、公式は「いつでも 還元率1％！」と表記しています。スターバックス・マクドナルド・Amazon・セブン-イレブン・Qoo10などの優待店ではさらに上がり、公式は「ポイント還元率は最大10.5％」としています。優待店の利用には事前のポイントアップ登録が必要です。
「JCB カード W plus L」は、公式の説明によると「JCB カード Wと同一のサービス内容に加えて、女性向けの特典も受けられるカード」です。
高いポイント還元率、年会費無料のJCB カード W！｜クレジットカードのお申し込みなら、JCBカード
三井住友カード（NL）
銀行や銀行のグループ会社が発行元のクレジットカードは「銀行系カード」と呼ばれます。「三井住友カード（NL）」は銀行系カードの代表格で、申し込み対象は「満18歳以上の方（高校生は除く）」です。
年会費は永年無料で、家族カードの年会費も永年無料です。カード番号が券面に印字されないナンバーレス仕様で、公式は「最短10秒発行！」と案内しています（夜間帯の19時31分〜翌8時59分に即時発行を申し込んだ場合は、一時的な仮のショッピング利用枠のカードが発行されます）。
ポイントはVポイントで、通常は200円（税込）につき1ポイントです。対象のコンビニ・飲食店でスマホのVisaのタッチ決済、Mastercard®タッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと、公式が示す還元率は7％になります（通常のポイント分を含んだ還元率です）。
なお、記事公開時点で「三井住友カード デビュープラス」を検討していた人もいるかもしれませんが、同カードは2022年5月31日をもって新規募集を終了しています。これから申し込む場合は三井住友カード（NL）が選択肢になります。
三井住友カード(NL)
おすすめポイント
- 年会費永年無料！
- 対象店舗でのスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでポイント7.0％還元（※）
- ナンバーレスで安心安全！
| 年会費初年度 | 年会費2年目〜 | ポイント還元率 |
|---|---|---|
| 無料 | 無料 | 0.5 〜 7%（※） |
| 発行スピード | 国際ブランド | 電子マネー |
| 最短10秒(※) |   |    |
付帯サービス
ETCカード
家族カード
ショッピング保険
海外旅行保険
国内旅行保険
公式サイトで詳細を確認する
【PR】三井住友カード株式会社
三井住友カード(NL)：（※）最短10秒発行：即時発行ができない場合があります。 （※）カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。 （※）商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。 （※）一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。 （※）スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。 （※）通常のポイント分を含んだ還元率です。 （※）ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。 （※）Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。 （※）ETC年会費：入会翌年度以降、前年度に一度もETC利用のご請求がない場合は、ETCカード年会費550円（税込）
...続きを読むイオンカードセレクト
「銀行口座の開設からカード発行までをまとめて済ませたい」という人は、イオンの「イオンカードセレクト」を検討しましょう。イオン銀行キャッシュカード・クレジットカード・電子マネーWAONの三位一体型で、公式は「イオン銀行キャッシュカード、クレジットカード、電子マネーWAON、3枚のカードを1枚にまとめられるから、お財布がスリムになって便利！」と案内しています。
年会費は無料で、カード払い200円（税込）ごとに1ポイントの「WAON POINT」が貯まります。イオングループの対象店舗では「WAON POINTがいつでも基本の2倍！」、毎月20・30日の「お客さま感謝デー」はお買い物代金が5％OFFになります。
また、オートチャージの設定をすると、月間のオートチャージ利用合計金額に対して200円ごとに1WAON POINTが付与されます。
イオンカードセレクト | イオンカード 暮らしのマネーサイト
申し込み対象は18歳以上です。高校生は、卒業年度の1月1日以降であれば申し込みができます。
イオンカードセレクト
おすすめポイント
- イオングループの対象店舗なら、WAON POINTがいつでも基本の2倍！
- 毎月20・30日の「お客さま感謝デー」は お買い物代金が5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
| 年会費初年度 | 年会費2年目〜 | ポイント還元率 |
|---|---|---|
| 無料 | 無料 | 0.5％ 〜 1％ |
| 発行スピード | 国際ブランド | 電子マネー |
| 最短5分 |  | |
付帯サービス
ETCカード
家族カード
ショッピング保険
海外旅行保険
国内旅行保険
公式サイトで詳細を確認する
イオンフィナンシャルサービス株式会社
イオンカードセレクト：（※）対象カードの内30日間で6種類以上のカードを申込みした場合、6種類目以降の申込みカードはポイント獲得の対象外となります。 （※）家族カードはポイント獲得の対象外となります。 （※）カード申込みから3ヶ月以内にカード発行に至らなかった場合、ポイント獲得の対象外となります。 （※）対象カード以外のカードを申込みされた場合、ポイント獲得の対象外となります。 （※）その他、著しく不正と判断される場合、ポイント獲得の対象外となります。
...続きを読む家族カードが選ばれるケースとは？
「家族カード」とは、主契約者のクレジットカードに付随する「追加カード」の一種です。主契約者と生計を同一にする配偶者や子ども、親などに対して発行されます。家族カードも18歳以上が対象です。楽天カードは「18歳以上のお子様（高校生も可）」、JCBプラチナは「生計を同一にする配偶者・親・子供（高校生を除く18歳以上）の方」を家族会員の対象としています。「自分名義でカードを発行するよりも、家族カードの方がよい」と判断されるのはどんなケースでしょうか？
自分で管理するのは不安
お金の管理があまり得意でない人は、家族カードに使い慣れてから自分のカードを発行しましょう。自分名義のカードの場合、カードを使いすぎてしまったり、引き落とし日に口座に入金するのを忘れてしまったりということが起こり得ます。
一方で、家族カードの利用分は主契約者（本会員）の口座に請求されるルールです。主契約者がうまく管理をしている限り、家族カード会員は「引き落とし日」の心配をする必要がありません。
家族カードは、「本人会員の利用可能枠の範囲内」でのみ利用ができます。本会員の利用可能枠を家族会員と分け合う形になるため、お金の管理や使い方について、家族で話し合う機会も生まれるでしょう。
親がハイステータスカードを持っている
家族カードのメリットは、本契約者と同じランク・特典・サービスが付帯したカードをリーズナブルな料金で保有できることです。
例えば、JCBが発行する「JCBプラチナ」は年会費が2万7500円（税込）ですが、家族カードは1名様無料、2人目より1名様につき3300円（税込）です。親がゴールドやプラチナといったステータスの高いカードを持っている場合、家族カードの特権を利用しない手はありません。
ステータスカードには、空港ラウンジサービスやコンシェルジュ、手荷物無料宅配サービスといった豪華な特典が付帯しています。旅行傷害保険の補償額も大きく、一般カードとは安心感が違います。
なお、JCBプラチナの本会員の申し込み対象は「20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方。本業が学生の方はお申し込みになれません」です。学生が自分名義でハイステータスカードを持つことは想定されていないため、家族カードが現実的な選択肢になります。
JCBプラチナ｜クレジットカードのお申し込みなら、JCBカード
未成年のクレジットカードに関するよくある質問（Q＆A）
年齢と申し込み条件でつまずきやすい点をまとめました。
まとめ｜18歳になればクレジットカードは親の同意なしで申し込める
2022年4月1日に成年年齢が18歳へ引き下げられ、18歳・19歳は親の同意なしでクレジットカードを申し込めるようになりました。一方、18歳未満は主要なカード会社の申し込み対象に入っておらず、自分名義のカードはつくれません。
18歳になったら、JCB カード W・三井住友カード（NL）・イオンカードセレクトのように、年会費が無料で若い世代が使いやすいカードから検討するとよいでしょう。ただし未成年者取消権が使えなくなるため、契約の内容は自分で確認する必要があります。クレジットカードの仕組みを学びながら、無理のない使い方を身に付けていきましょう。