アコム・レイクはどっちを選ぶ？金利と審査の違いを徹底比較

カードローンを検討している人のなかには、「アコムとレイクって、結局どっちがいいの？」「何がどう違うのか、正直よくわからない……」と悩んでいる人は、多いのではないでしょうか。どちらも知名度が高く、比較記事でもよく名前が挙がる分、違いがわかりにくいと感じる人は少なくありません。

アコムは利用者数が多く、カードローンのなかでも審査通過率が高い傾向にあることが大きな特徴です。一方、レイクは、初回利用時の無利息期間が長いのが大きな魅力です。

細かく見ていくと、アコムとレイクにはそのほかにもさまざまな違いがあります。また、カードローンはアコムやレイクだけではなく、ほかにもさまざまな商品があり、それぞれ異なる強みを持っています。自分に合ったカードローンを選ぶためには、複数の商品を比較検討することが大切です。

本記事では、アコムとレイクを金利や審査などの重要項目で徹底比較し、それぞれどのような人に向いているのかを詳しく解説します。

金子 賢司オフィシャルHP

ファイナンシャルプランナー

東証一部上場（現在は東証スタンダード）企業で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はジャザサイズ。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信している。

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監修者

【結論】アコムとレイクはどっちを選ぶべき？比較早見表

まずは、アコムとレイクの違いを一覧で見てみましょう。

アコムの特徴

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認一切なし
• 初回30日間利息0円サービス。はじめてでも安心！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.4％〜17.9％	1万円〜800万円	最短20分（※）
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短20分（※）		50万円まで原則不要

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アコム：※安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方
※24時間最短10秒で振込：金融機関により異なります
※申込から借入まで最短20分で完了：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※在籍確認：電話による勤務先への在籍確認一切なし

（※1）申込状況によっては長引く可能性あり
（※2）2026年1月5日までに極度方式基本契約を締結した場合は年18.0％
（※3）電話での確認は一切なしで、書面や申告内容での確認を実施

アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループのアコム株式会社が運営するカードローンです。

ローン・クレジットカード事業で累計1,100万人との取引実績があり、カードローンは195万人以上が利用しています（※1）（※2）。さまざまなカードローン商品のなかでも特に利用者数が多いサービスです。
2025年4月～9月の成約率（審査通過率）は39.3％で、カードローンのなかでも比較的高いので、審査に不安を感じている人でも検討しやすいカードローンといえます（※3）。

20代の利用者数も多いため、若年層でカードローンの利用を検討している人にも適した商品です。

24時間365日対応しており、最短20分で融資が可能です。金融機関によっては、最短10秒で振込みが行われます。
最大限度額は800万円に設定されているため、状況によっては、高額な借入れが可能になる場合もあります。

アコムの口コミやメリットは、以下の記事でも詳しく解説しているので、ぜひ併せてチェックしてみてください。

アコムの審査基準や口コミ・評判を徹底解説！最短で借りるコツ

（※1）ローン・クレジットカード事業｜アコム
（※2）カードローン会員は何万人いるのか教えてください。｜アコム
（※3）DATABOOK Monthly Report｜アコム株式会社

アコムについては、電話による勤務先への在籍確認一切ありません。

Q.カードローンの審査で勤務先に在籍確認の電話はかかってきますか？
A.一切、実施しません。
カードローンやクレジットカードの審査で、勤務先へ在籍確認の電話はせず書面やご申告内容での確認を実施します。いかなる場合においても、電話での在籍確認は実施しませんのでご安心ください。
アコム公式

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

アコムは、カードローンの審査に不安があり、少しでも通過の可能性を高めたい人に向いています。審査通過率が比較的高く、利用者数も多いため、初めてカードローンを利用する場合でも選びやすいでしょう。また、返済日の設定に柔軟性があり、自分の収入や生活リズムに合わせて無理なく返済したい人にも適しています。初回利用であれば条件なしで無利息期間が適用される点も、利息負担を抑えたい人にとってメリットといえます。銀行振込で素早く借りたい場合も、検討しやすい選択肢です。

＼バレずに借りたい人におすすめ／

レイクの特徴

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短10分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜18.0％	最小1万円〜最大500万円	申込み後最短15秒
融資時間	コンビニ	収入証明書
Webで最短10分融資も可能		50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

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レイク：　【審査について】
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※審査結果をご確認いただける時間：8時10分～21時50分(毎月第3日曜日は、8時10分～19時)
※上記以外の時間帯は、審査結果をメールなどでお知らせいたします。
※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。
※お申込み後、最短15秒で審査結果を表示
【無利息期間について】
※365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
【ご利用対象・貸付条件について】
※パート・アルバイト：安定した収入がある方に限る
※ご融資額：1万円～500万円
※ご利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
※必要書類：運転免許証等 ※収入証明(契約額に応じて、レイクが必要とする場合)
※貸付条件はこちら

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（※1）申込状況によっては長引く可能性あり
（※2）2026年1月5日までに極度方式基本契約を締結した場合は年18.0％
（※3）原則、電話での確認はせずに書面や申告内容での確認を実施

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営するカードローンです。

初めて利用する人で一定の条件を満たした場合には、365日間の無利息期間が適用されます。利息負担を軽減してお金を借りることができるため、まだレイクを利用したことがなく、特に返済が長期になる見込みがある人には、優先して検討したい選択肢の一つといえるでしょう。

申込みはWeb完結で可能で、審査時間は最短15秒なので、審査から融資までの手続きが比較的スムーズに進みやすい傾向にあります。最短10分で融資を受けることができるため、とにかく早くお金を用意したい人にも適した商品です。

レイクの評判やメリットは、以下の記事でも詳しく解説しています。ぜひ併せてご覧ください。

レイクの審査は甘い？厳しい？落ちる理由や無利息、借り方など！やばいという評判は本当？

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

レイクは、利息負担をできるだけ抑えたい人に向いています。条件はありますが、初回利用時の無利息期間が長く、完済までに時間がかかるケースでも利息を抑えやすい点が特徴です。また、返済方式によっては月々1,000円から返済できるため、毎月の負担を軽くしたい人にも適しています。審査・融資スピードも速く、急ぎで現金が必要な場合にも対応しやすいでしょう。カードレス利用やアプリの配慮など、プライバシーを重視したい人にとっても、レイクは検討しやすい選択肢です。

＼365日の無利息期間で借りられる／

アコムとレイクを7項目で徹底比較

ここからは、アコムとレイクの違いを7項目に分けて、詳しく解説します。
ご自身に合うカードローンを見極めるために、どのような違いがあるのかを見ていきましょう。

審査スピード｜レイクは最短15秒で結果がわかる

申込み後、審査にかかる時間はアコムが最短20分、レイクが最短15秒となっており、審査スピード面では、レイクのほうが早いといえます。

ただし、これはどちらもWebから申込んだ場合に限ります。ほかの方法を選ぶと審査に時間がかかる可能性があるので、できるだけ早く結果を知りたい場合はWeb申込みを選ぶとよいでしょう。

また、アコム・レイクともに審査の混雑状況や申込時間によっては、想定より時間がかかることもあります。そのため、「必ずレイクのほうが早い」と断言できるわけではありません。申込時間が遅い場合には、審査結果の連絡が翌日以降になるケースもあるので、早く結果を知りたい場合は、早めの時間帯に申込みましょう。

どちらの場合も、審査結果が出たら、すぐに契約手続きが可能です。

在籍確認｜アコムは電話による勤務先への在籍確認が一切なし

アコムの在籍確認は職場への電話連絡は一切なしで、提出書類による確認がおこなわれます。レイクも電話による在籍確認はおこなわれておらず、書類確認でおこなわれます。ただし、すべてのケースで絶対に電話連絡がないというわけではありません。審査の内容や状況によっては、勤務先や自宅に電話で連絡が入ることもあります。

ただしアコム・レイクのいずれも、電話での在籍確認をおこなう場合に、申込者本人以外に企業名やサービス名、契約内容を伝えることはないとしています。また、事前に事情や要望を伝えておくことで、可能な範囲で配慮してもらえるので、事前に相談しておくとよいでしょう。

アコムでは申込者のうち99.5％が、勤務先への電話による在籍確認なしで審査を完了していると公表しています（※）。レイクは具体的な数値を公表していません。

（※）在籍確認とは？消費者金融の在籍確認は勤務先に電話がかかってくる？知っておきたいポイントを解説！｜お金の学び場「LOAN myac」

無利息期間｜レイクの方が長く選択肢も豊富

アコム・レイクともに、初めて利用する人を対象に無利息期間が設けられています。アコムは最大30日間、レイクは365日間となっており、期間の長さはレイクに軍配が上がります。初めての利用で、返済までにある程度時間がかかりそうな場合は、レイクを選ぶことで利息を抑えやすくなるでしょう。

ただし、レイクで365日間の無利息期間が適用されるのは、Webからの申込みに加え、収入証明書の提出や契約額が50万円以上（お借入額1万円でも可能）であることなど、一定の条件を満たした場合のみとなります。契約額が50万円未満の場合、無利息期間は60日間です。

アコムは初回利用以外の条件を設定しておらず、初めての利用なら誰でも無利息期間が適用される仕組みです。

365日無利息の条件を満たさない場合でも、レイクは初回利用であれば契約額にかかわらず60日間の無利息期間が適用されるため、アコムと比べるとレイクのほうが利息を抑えやすいでしょう。

金利｜上限金利を基準に考える

アコムの実質年率は2.4％～17.9％、レイクの実質年率は4.5％～18.0％です。最低金利を見ると、アコムのほうがやや低めに設定されていますが、実際に適用される金利は借入金額や利用状況によって異なります。

また、初めて利用する場合や契約額が少ない場合は、上限金利が適用されるケースが一般的です。そのため、比較する際は上限金利を基準に考えるようにしましょう。

上限金利は、アコムが17.9％、レイクが18.0％となっているので、それほど大きな差はありません。

審査通過率｜アコムの方が高い傾向にある

アコムの審査通過率は、2025年4月～9月の実績で39.3％です（※1）。一方、レイクの2025年度の中間期決算資料を見ると、審査通過率は約25.2％となっています（※2）。

審査通過率は時期や申込者の属性によって変動しますが、アコムのほうが審査通過率が高い傾向にあります。

もちろん審査通過率が高いカードローンを選んだからといって、必ずしも審査に通るわけではありません。しかし、審査に不安がある場合は、少しでも通過率の高いアコムを選ぶのも、一つの考え方といえるでしょう。

（※1）DATABOOK Monthly Report｜アコム株式会社
（※2）2025年度 中間期決算｜SBI新生銀行グループ

（※）1 お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

カードレス・スマホアプリ｜両社とも対応しており利便性が高い

アコム・レイクともにカードレスでの利用が可能で、スマホアプリも用意されています。
アプリを使えば、スマートフォン一台で申込みから借入れまでが可能です。利用残高や返済状況もすぐに確認でき、返済日などのプッシュ通知も設定できます。
いずれもアプリが利用できることは共通していますが、周囲の人にキャッシング利用をバレたくない場合は、レイクを検討してみるとよいでしょう。レイクのアプリは、アイコンを変更できるので、誰かにスマートフォンの画面を見られたとしても、カードローンの利用を気付かれにくい傾向にあります。

借入方法｜両社とも多彩な方法に対応

アコムもレイクも、以下のように複数の借入方法を用意しています。

アコムでもレイクでも、カードレスでコンビニATMから借入れが可能です。ただし、アコムのカードレス対応がセブン銀行・ローソン銀行に対応しているのに対し、レイクはセブン銀行のみとなっています。カードレスの利用を検討していて、利用できる場所の選択肢を増やしたい場合は、アコムを選ぶとよいでしょう。

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

アコムとレイクは、どちらも大手の消費者金融で、スピードや利便性に大きな差はありませんが、「何を重視するか」で選び方は変わります。審査通過率や上限金利のわずかな低さを重視するならアコム、無利息期間の長さを重視するなら条件次第で365日のレイクが選択肢になります。返済方式や最低返済額、借入方法の細かな違いは、毎月の家計に影響します。目先の借りやすさだけでなく、返済のしやすさまで含めて比較し、自分の収入や生活リズムに合うのはどちらかを冷静に見極めることが大切です。

アコム・レイク以外のおすすめカードローン4選

アコムとレイク以外にも、さまざまなカードローンがあります。ここでは、おすすめのカードローン4選をご紹介します。

今回ご紹介するのは、以下の4つです。

アイフル

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短14分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	最短14分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短14分		50万円を超える場合

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【PR】アイフル株式会社

アイフル：※フリーター・主婦：安定した収入がある方に限る
※利用限度額が50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合）
※利用可能コンビニATM：提携先ATM設置店のみ
※ 貸付条件はこちら

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（※）申込状況によっては長引く可能性あり

アイフルは、オリコン顧客満足度ランキング「ノンバンクカードローンランキング」では、総合・初回利用・審査対応・金利の4部門で1位に選ばれているカードローンです（※）。利用者からの評価が高いので、カードローン初心者の人でも安心して選びやすい選択肢でしょう。

借入れは、最大800万円まで1,000円単位で可能です。審査時間は最短14分で、アコムやレイクよりはやや時間がかかりますが、最短即日融資にも対応しています。

Web完結の利用やカードレスにも対応しており、原則電話による在籍確認や郵送物の送付がないため、周囲にバレずに利用したい人に適した商品です。

（※）最新 実際にサービスを利用したユーザー3,538名が選んだ ノンバンクカードローンランキング｜オリコン顧客満足度ランキング ノンバンクカードローン

プロミス

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.5％〜18.0％	1万円〜800万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

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プロミス：※主婦・学生：安定した収入がある方に限ります。
※30日間無利息サービス：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※本日中の借入：一部21時までの店舗もあり。詳しくはホームページをご確認下さい。
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※審査・融資時間：お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※仮審査結果ご確認後、本審査が必要になります。
※新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。

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（※）メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスが提供するカードローンです。

18歳（高校生を除く）から申込みができるほか、最短3分で借入れが可能なスピーディーさが特徴で、スピードを重視したい人に向いているサービスといえるでしょう。24時間365日いつでもWeb完結で申込みから借入れまでが完了し、カードレスでの利用にも対応しています。

また、女性オペレーターが対応する女性専用の「レディースキャッシング」が用意されているのもプロミスの特徴の一つです。カードローンの利用に不安がある女性でも、安心して利用できるでしょう。

SMBCモビット

SMBCモビット

おすすめポイント

• 最短15分で融資が可能！(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)
• WEB完結可能で、電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 借入上限額は最大800万円

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	最短15分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短15分		-

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SMBCモビット：※ 審査時間は申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
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SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が提供するカードローンです。

会員数約57万人を突破しており、多くの人から選ばれています（※）。提携ATMは全国で約120,000台あり、借入れや返済の利便性が高いのも特徴です（※）。カードレス対応のスマホATM取引に対応しているほか、カードを発行する場合でもコンビニ受取りが可能なため、家族に知られずに利用したい人にも配慮されています。

また、返済に応じてVポイントをためることができ、たまったポイントを返済に充てることも可能です。普段からVポイントを利用している人にとっては、使い勝手の良い商品といえるでしょう。

（※）SMBCモビットの強み｜SMBCモビット
（※）2022年4月現在

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利2％以下と超低金利でご提供！
• 初回借入日から30日間利息0円！
• 限度内なら何度でもお借り入れ可能！

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.59％〜18.0％	1,000万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】PayPay銀行株式会社

PayPay銀行カードローン：無利息特約の条件
カードローン、(旧)クレジットライン、(旧)カードローン、(旧)おまとめローンをご契約中で過去に1度もご利用がない方

PayPay銀行カードローンは、文字どおり、PayPay銀行が展開しているカードローン商品です。月々1,000円から返済が可能なため、毎月の返済負担を抑えたい人に適しています。

利用にはPayPay銀行の普通口座が必要なので、すでに口座を持っている人であれば、スムーズに申込みが可能です。契約手続完了と同時に希望金額を自動で借入れできるため、手続きの手間がかかりません。

また、PayPay銀行の口座を持っていない場合でも、口座開設と同時にカードローンへ申込むことができます。

ここでご紹介した以外にも、さまざまなカードローンがあり、異なる特徴を持っています。以下の記事では、おすすめのカードローンランキング40選をご紹介しているので、ぜひカードローン選びの参考にしてください。

カードローンおすすめランキング39選！【2026年6月】即日融資できてバレない最強のカードローンはどれ？

金子 賢司

ファイナンシャルプランナー

カードローン選びで大切なのは、「条件が良さそう」ではなく「自分の目的に合っているか」を基準にすることです。急ぎで現金が必要な場合は、審査・融資が早い消費者金融系を選ぶのが現実的です。一方、初めて利用する人は、審査通過率やサポート体制、手続きのわかりやすさを重視すると安心感があります。利息を抑えたい場合は、最低金利ではなく上限金利や無利息期間の有無を確認することが重要です。また、周囲に知られたくない人は、Web完結・カードレス・郵送物なしなどの配慮があるかをチェックしましょう。自分の状況を整理したうえで選ぶことが、後悔しない利用につながります。

アコムとレイクに関するよくある質問（Q＆A）

最後にアコムとレイクに関するよくある質問をご紹介します。

（※）総量規制

まとめ｜アコムとレイクを含めてカードローンは自分のニーズに合わせて選ぼう

アコムもレイクも、スピーディーな融資やWeb完結に対応しており、多くの利用者から選ばれていますが、ご紹介したとおり、それぞれ特徴が異なります。

アコムは、審査通過率が比較的高く、利用者数も多いため、初めてカードローンを利用する人や審査に不安がある人に適したカードローンです。一方レイクは、審査・融資スピードを重視したい人に向いているほか、365日間の無利息期間があるので、利息負担を抑えたい人に適しているでしょう。

そのほかのカードローンにも、アコムやレイクとは異なる強みや特徴があります。審査や融資のスピード、金利、返済のしやすさなど、重視したいポイントは人それぞれ異なるため、一つの条件だけで判断しないことが重要です。

本記事を参考に複数のカードローンをさまざまな観点で比較して、ご自身の目的やライフスタイルに合った商品を選びましょう。