18歳・19歳がお金を借りる方法｜申し込めるカードローンと17歳以下（未成年）の選択肢

19歳（18歳）で、自分が申し込めるカードローンを探していませんか。結論から言うと、本記事で公式サイトを確認した大手消費者金融・銀行カードローン17社のうち、18歳・19歳が申し込めるのはプロミスだけで、アイフル・アコム・SMBCモビット・レイクや主な銀行カードローンは申込年齢が20歳以上です（各社公式サイト・2026年10月9日確認）。
18歳・19歳の学生なら学生ローン（カレッヂ）も候補になります。17歳以下は民法上の未成年のため、原則として親の同意なしに単独でローン契約を結べません。奨学金・ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付け・家族への相談など、借入以外の方法から確認してください。
あなたの年齢と状況で申し込める先は、まず下の表で確認できます。

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.5％〜18.0％	1万円〜800万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

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20歳以上の方は、記事後半の「20歳になってから選べるカードローン（参考）」で15社を比較できます。

齋藤 彩オフィシャルHP

ファイナンシャルプランナー

独立系FPとして資産運用や保険提案、ローン、住宅購入などの個人向け相談業務を中心に、中小企業への企業型確定拠出年金（DC）導入支援も行なう。また、お金の知識をわかりやすく伝えるため、金融メディアへの執筆・監修活動もしている。

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監修者

飯田 道子オフィシャルHP

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

金融機関勤務を経て９６年ＦＰ資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。

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専門家

18歳・19歳が申し込めるカードローンはどこ？｜大手消費者金融・銀行カードローン17社の申込年齢を比較

「19歳（18歳）でも申し込める大手はないか」という問いへの答えは、「本記事で公式サイトを確認した大手消費者金融・銀行カードローン17社では、プロミスだけ」です。2022年4月の民法改正で18歳から成年になりましたが、成年年齢とカードローンの申込年齢は別で、プロミスを除く16社は申込条件を「20歳以上」と定めています（各社公式サイト・2026年10月9日確認）。

（※）各社公式サイトの申込条件の記載（2026年10月9日確認）。レイクとイオン銀行は公式サイトの案内を検索結果で確認（本体ページは自動取得不可）。年齢を満たしても審査があり、希望どおり借りられない場合があります。

18歳・19歳がプロミスのほかに検討できるのは、学生なら学生ローン（カレッヂ）、カードを持っているならクレジットカードのキャッシング枠（カード会社の年齢条件次第）、貯金があるならゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けです。それぞれの条件は下で解説します。高校生は18歳でも申し込めません。

（※）各社公式サイトの最短表記。申込時間や審査状況により当日中に借りられない場合があります。（※1）実質年率（金利）は、利用限度額、金利優遇により決定します。金利優遇条件はこちら

飯田 道子

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

18歳や19歳であっても、カードローンに申し込むことができます。

ただし、20歳以上で申し込む場合とは異なり、独自のルールを設けている会社がほとんどであり、最大借入枠が低めに設定されていることが多いのです。

カードローンを比較するときには、いくらまで借りられるのか、金利や融資スピードとともに、必ず返済シミュレーションを行い、無理なく返済できるのかを確認することが大切です。

プロミス｜18歳・19歳から申込可能なカードローン

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.5％〜18.0％	1万円〜800万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

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（※）メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要

プロミスは、18歳以上で安定した収入があれば学生でも申し込むことが可能なカードローンです。正社員に限らず、アルバイトやパートといった雇用形態でも利用できます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めず、お申込時の年齢が19歳以下の方は借入額にかかわらず収入証明書類（給与明細書など）の提出が必要です（公式サイト・2026年10月9日確認）。勤務先への在籍確認は原則として書類で行われ、Web完結なら郵送物も原則ありません。家族に知られたくない場合は、Web明細の利用とカードレス契約を選んでください。


申込から審査結果までは最短3分のため、早急に資金を用意したい場合におすすめです。さらに、担保や保証人を用意する必要がなく、利用者本人の信用と収入状況が重視されます。

スマホやパソコンから手続きでき、契約後は口座振込や提携ATMを通じてスピーディーに借入できる点も魅力です。

急な出費や学費の補填といった幅広いニーズに対応できるため、利便性を重視する人に向いたサービスといえます。

学生ローン（カレッヂ）｜18・19歳の大学生・専門学校生が申し込める（上限10万円・収入証明が必要）

学生ローンは学生専用の貸金業者のローンです。東京・高田馬場のカレッヂは、公式サイトのよくある質問で18歳・19歳でも融資している（要審査）と案内しており、18・19歳の学生が申し込める数少ない先です（2026年10月9日確認）。

学生ローンは「学生ローンのマルイ」のように2025年11月に融資申込の受付を停止し廃業した業者もあります。申し込む前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索」で貸金業登録があることを確認してください。登録のない「学生向け」をうたう業者は違法業者（闇金）の可能性があります。

クレジットカードのキャッシング枠｜18歳で作れるカードはあるが、キャッシングは20歳以上の会社が多い

クレジットカードは18歳（高校生は除く）から申し込めるカードが多くありますが、お金を借りる「キャッシング枠」は20歳以上を条件にしているカード会社が多く、18・19歳は申込時にキャッシング枠が0円に設定されたり、付帯できなかったりします。すでにカードを持っている場合は、会員サイトで自分のキャッシング利用可能額を確認してください。キャッシングの金利は年15〜18％程度で、カードローンと同じ水準です。カードのショッピング枠を現金化する行為は規約違反で、カードの利用停止につながります。

20歳になってから選べるカードローン16社（参考）｜18歳・19歳は申し込めません

以下の16商品はいずれも申込年齢が20歳以上で、18歳・19歳は申し込めません（各社公式サイト・2026年10月9日確認）。20歳になってから、または20歳以上の方が比較するための参考情報です。

アイフル｜初めて利用する人でも安心

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短9分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	最短9分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短9分		50万円を超える場合

公式サイトで詳細を確認する

【PR】アイフル株式会社

（※）申込状況によっては長引く可能性あり

（※）2025年 オリコン顧客満足度調査 ノンバンクカードローン 総合

アイフルは、正社員だけでなくアルバイトやパートでも安定した収入があれば申し込めるカードローンです。原則として来店不要で契約まで完結でき、スマホやパソコンから24時間申し込めます。


審査結果は最短9分でわかり、融資スピードの速さが強みです。担保や保証人も不要で、初めて利用する人向けの無利息サービスも用意されています。

全国の提携ATMから利用でき、利便性も高く、急な資金ニーズに対応しやすいローンです。

アコム｜多くの人が利用する知名度の高いカードローン

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認100％なし
• ご契約の翌日から30日間は金利0円。はじめてでも安心！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.4％〜17.9％	1万円〜800万円	最短20分（※）
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短20分（※）		50万円まで原則不要

詳細はこちら

【PR】アコム株式会社

アコム：※無利息期間：アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※申し込み条件：安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方
※24時間最短10秒で振込：金融機関により異なります
※最短20分：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※在籍確認：電話による勤務先への在籍確認100％なし

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（※1） 申込状況によっては長引く可能性あり
（※2） 勤務先への電話連絡は100%せずに書面や申告内容での確認を実施

アコムは「はじめてのアコム」で知られる大手消費者金融で、最短20分で審査・融資が可能なスピード感が魅力です。20歳以上から申し込め、アルバイトやパートといった非正規雇用者でも安定収入があれば利用できます。


初回契約者向けに最大30日間の金利0円サービスを提供しており、短期利用なら利息負担を軽減することが可能です。全国に自動契約機を設置しているほか、スマホ完結にも対応しているため、柔軟に資金調達することができます。

SMBCモビット｜返済するだけでVポイントを貯めることが可能

SMBCモビット

おすすめポイント

• 最短15分で融資が可能！(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)
• WEB完結可能で、電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 借入上限額は最大800万円

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	最短15分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短15分		-

詳細はこちら

【PR】三井住友カード株式会社

SMBCモビットは、SMBCグループが提供するカードローンで、申込から契約までWebで完結可能です。20歳以上74歳以下で安定収入があれば申し込め、正社員だけでなく、アルバイトや派遣社員などの非正規雇用の人も対象となります。


電話連絡や郵送物への配慮があり、勤務先や家族に知られたくない人にとって安心して利用できるサービスといえるでしょう。融資は最短即日にも対応し、急な資金需要に強いローンといえます。

レイク｜初回契約者は無利息期間が365日（※）

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• 申し込みから最短8分で融資可能
• お勤め先へ電話の在籍確認一切なし、郵送物もなし

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜18.0％	最小1万円〜最大500万円	最短8分融資も可能
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短8分融資も可能		50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】新生フィナンシャル株式会社

（※）初めてのご契約で、Webでお申し込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）、ご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した方が対象。無利息期間経過後は通常金利適用・初回契約翌日から無利息適用・他の無利息商品との併用不可

レイクは、SBI新生銀行グループが提供するカードローンです。初めて利用する方で特定の条件を満たす場合は、365日間（※）無利息で利用できます。


スマホからの申込に対応しており、最短8分での融資が実現するため、急ぎの折にも便利です。

契約後は提携ATMや銀行口座への振込を通じて借入でき、利用のしやすさにも定評があります。安定した収入があれば正社員でなくても申し込める点も魅力です。

ダイレクトワン｜Web契約により55日間の長期無利息期間

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが提供するカードローンで、正社員以外のパートやアルバイトでも安定した収入があれば申込可能です。審査から契約、融資までWebで完結でき、最短で即日融資にも対応しています。


公式サイトでは返済シミュレーションが用意されており、無理のない返済計画を立てやすい点も魅力の一つです。銀行グループ会社が運営しているため、安心感と信頼性を重視したい方にも適しています。

PayPay銀行カードローン｜毎月無理のない金額で返済可能

PayPay銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利2％以下と超低金利でご提供！
• 初回借入日から30日間利息0円！
• 限度内なら何度でもお借り入れ可能！

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.59％〜18.0％	1,000万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】PayPay銀行株式会社

PayPay銀行カードローンは、スマホ一つで申込から借入まで完結できる利便性が大きな特徴です。申込条件は20歳以上で安定した収入があることであり、正社員でなくても利用できます。


審査は最短即日で完了し、借入は銀行口座への振込またはATMから引き出せます。金利は年1.59％～18.0％と幅があり、利用実績に応じて限度額の増額も可能です。

日常的にPayPayを利用している人にとって親和性の高いローンといえるでしょう。

楽天銀行スーパーローン｜会員ランクに応じた対応で独自性を担保

楽天銀行スーパーローン

おすすめポイント

• 申込がスマホ完結で、最短即日融資！
• 上限金利が年14.5％、借入上限額は最大800万円
• 楽天銀行の口座開設不要

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.9％〜14.5％	10万円〜800万円	最短即日
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短即日

公式サイトで詳細を確認する

【PR】楽天銀行株式会社

（※）初回利用で楽天銀行口座の同時申込の場合

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員であればスムーズに申し込めるカードローンで、楽天グループのサービスとの連携が魅力です。20歳以上で安定収入があれば申込可能で、アルバイトやパートも対象となります。


ネット銀行ならではの利便性で、申込から契約までWebで完結でき、全国の提携ATMで利用可能です。楽天ポイントが貯まるサービスもあり、楽天経済圏を活用している人にとってメリットが大きいローンといえるでしょう。

住信SBIネット銀行カードローン｜口座を持っている人はスムーズに手続きできる

ドコモSMTBネット銀行カードローン

おすすめポイント

• 借入・返済時の提携ATM手数料0円。
• SBI証券口座保有登録済または、ドコモSMTBネット銀行取り扱い住宅ローン残高がある場合年0.5％引き下げ！
• 毎月のご返済は2000円から！

実質年率	借入限度額	審査時間
年2.64％〜14.94％	10万円〜1,000万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社 ドコモSMTBネット銀行

（※）実質年率（金利）は利用限度額および金利優遇により決定

住信SBIネット銀行カードローンは、金利が年2.14％～14.94%と低めに設定されており、メガバンク系やネット銀行の中でも利便性とコスト面のバランスに優れています。



20歳以上で安定収入があれば申込可能で、パートやアルバイトでも借入可能です。口座を持っていればスムーズに融資を受けられるほか、全国の提携ATMで借入や返済ができます。

三井住友銀行 カードローン｜迅速な審査と低金利が魅力

三井住友銀行カードローン

おすすめポイント

• 上限金利が年14.5％、最短当日融資
• WEB完結可能で、郵送物も原則なし(※)
• 三井住友銀行の普通預金口座も不要

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.5％〜14.5％	10万円〜800万円	申込完了後最短当日
融資時間	コンビニ	収入証明書
申込完了後最短当日

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社三井住友銀行

三井住友銀行 カードローンは、メガバンクが提供する安心感が特徴のカードローンです。20歳以上で安定した収入があれば申込可能で、担保や保証人も必要ありません。


審査から契約、借入までをスマホで完結でき、最短即日融資にも対応しています。全国の三井住友銀行ATMはもちろん、コンビニATMでも利用可能です。

銀行グループならではの信頼性を重視する人に適したローンといえます。

dスマホローン｜ドコモユーザーなら金利優遇など独自サービスを受けられる

（※） ドコモ所定の条件に該当する場合に必要

dスマホローンは、NTTドコモが提供するスマホ専用ローンで、20歳以上68歳以下で安定収入があれば申込可能です。アプリを通じて申込から契約まで完結し、口座振込による借入に対応しています。


dポイントクラブ会員であればサービスの利用状況に応じた特典の対象になる場合があり、ドコモユーザーとの相性が良いローンです。公式サイトでは返済シミュレーションも提供されており、計画的な利用を支援しています。

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローン

おすすめポイント

• 最短翌日にお借り入れが可能！
• 来店不要！スマホで完結！
• 全国のセブン-イレブンで24時間借入可能！

実質年率	借入限度額	審査時間
年12.0％〜15.0％	10万円〜300万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社セブン銀行

セブン銀行カードローンは、セブン銀行口座を持っている人が利用できるローンです。20歳以上で安定した収入があれば申込可能で、永住権を持った外国籍の人も対象となります。


全国のセブン銀行ATMから24時間365日、借入・返済ができるため、日常的にセブン-イレブンを利用する人にとって利便性が高いサービスです。借入限度額は10万円から最大300万円までで、少額から利用できる点が特徴です。

ORIX MONEY PERSONAL｜カードレスタイプ（アプリ型）の利用で郵送物を受け取ることなく利用可能

ORIX MONEY

おすすめポイント

• スマホで完結！スマートなマネーライフをサポートする新しいスマホローン
• 入会金・年会費無料
• カード発行なし！郵送物なし！

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.5％〜17.8％	10万円〜800万円	最短60分
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照		契約枠50万円以下の場合は原則不要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】オリックス・クレジット株式会社

ORIX MONEY PERSONALはオリックス・クレジットが提供するカードローンで、20歳以上で安定収入があれば申込できます。スマホアプリを利用して借入・返済ができる仕組みを備えており、利便性の高さが魅力です。


最短即日融資に対応しているため、急ぎの資金調達にも適しています。公式サイトでは返済シミュレーションや利用ガイドが整備されており、初心者でも安心して利用を検討できるでしょう。

りそなプレミアムカードローン｜銀行系の中でも金利の低さが魅力

りそなプレミアムカードローン

おすすめポイント

• お申込み～ご契約までWEBで完結
• 金利(変動金利)は年3.5%～13.5%
• ご利用限度額は最大800万円まで。

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.99％〜13.5％	10万円〜最大800万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社りそな銀行

りそなプレミアムカードローンは、りそな銀行が提供する個人向けローンで、安心感と信頼性の高さが特徴です。20歳以上で安定収入があれば申込可能で、専用アプリを通じて借入や返済が簡単に行なえます。


全国のコンビニATMにも対応しており、利便性が高い点もメリットです。りそな銀行の口座を保有していればスムーズに利用でき、銀行系ローンらしい安定した条件が整っています。

auじぶん銀行カードローン｜借換えの場合は金利が下がりお得に利用できる

auじぶん銀行カードローン

おすすめポイント

• 年会費&提携ATM手数料0円
• 全国の銀行/コンビニATMで原則24時間365日ご利用OK
• au IDをお持ちの方なら最大年0.5%の金利優遇

実質年率	借入限度額	審査時間
年1.48％〜17.5％	10万円〜800万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】auじぶん銀行株式会社

auじぶん銀行カードローンは、KDDIと三菱UFJ銀行が共同で設立したネット銀行が提供するローンです。20歳以上で安定収入があれば申込可能で、スマホアプリを利用して契約から借入まで完結します。


金利は年1.48％～17.5％で、利用状況に応じて優遇金利が適用される場合もあります。auユーザー向けの特典も用意されており、通信サービスと金融を組み合わせて活用できる点が特徴です。

イオン銀行カードローン｜返済方法の選択肢が充実しており利便性が高い

イオン銀行カードローン

おすすめポイント

• ATM手数料が24時間365日いつでも無料！
• 借入限度額は最大800万円！
• 金利は3.8％〜13.8%

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.8％〜13.8％	10万円〜800万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照

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【PR】株式会社イオン銀行

イオン銀行カードローンは、全国のイオン銀行や提携ATMで利用できる利便性の高いローンです。20歳以上で安定収入があれば申込可能で、パートやアルバイトも対象となります。


スマホから簡単に申込でき、審査から契約まで来店不要で完結します。特にイオン銀行キャッシュ機能付きカードの利用者であれば、契約後すぐに借入できる点もメリットです。

日常的にイオングループを利用している人に親和性の高い商品です。

LINEポケットマネー｜LINEスコアによる独自審査を実施

LINEポケットマネー

おすすめポイント

• LINE Payと連動
• 申し込み、借り入れ、返済のすべてのフローがアプリ上で完結
• 個人向け無担保ローンサービス

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	5万円〜300万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照		公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】LINE Credit株式会社

LINEポケットマネーは、LINEアプリ上で利用できる個人向けローンサービスです。借入金は指定の銀行口座へ入金され、返済は返済引落し口座からの自動引落しまたは指定口座への振込で行なえます。


利用条件は20歳以上で安定収入があることとされ、スマホだけで申込から利用まで完結可能です。金利は年3.0％～18.0％で、利用者の信用力に応じて限度額が設定されます。

日常的にLINEを利用している人にとって非常に利便性の高いローンです。

まずは確認｜2022年の民法改正で「未成年」は17歳以下になった

 2022年4月1日の民法改正により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳・19歳は法律上「成年」となり、親の同意なしで契約ができるようになりました。 一方で、17歳以下は「未成年」のままです。未成年者が契約を行うには、原則として親権者（法定代理人）の同意が必要です。 この記事では、法的な立場が異なる「17歳以下の未成年」と「18歳・19歳の成年」に分けて、お金を借りる・工面する方法を解説します。

なぜ未成年（17歳以下）がお金を借りるのは難しい？3つの法的理由

 17歳以下の未成年が金融機関からお金を借りることは、原則としてできません。その背景には、未成年者を保護するための法律や金融機関のリスク管理があります。 

1. 親の同意が必須であるため 

未成年者がローン契約などの法律行為を行うには、親権者の同意が必要です。同意なしに行った契約は無効となる可能性があるため、金融機関は親の同意書がない未成年者への貸付を行いません。

2. 「未成年者取消権」のリスクがあるため 

民法第5条により、未成年者が親の同意を得ずに結んだ契約は、後から取り消すことができます（未成年者取消権 ）。取り消されると、金融機関は貸したお金を回収できなくなるリスクがあるため、未成年者との契約自体を避ける傾向にあります。

3. 返済能力が低いとみなされるため

金融機関は「安定した継続的な収入」を融資の条件としています。学業が本分である未成年者は、アルバイト収入があっても不安定とみなされやすく、審査に通るのが困難です。

齋藤 彩

ファイナンシャルプランナー

成年年齢が18歳に引き下げられたものの、金融実務では20歳以上を条件とするローンが大半であり、18歳・19歳が自由に借入できる環境は整っていません。

特に高校生や未成年者は返済能力や取消権のリスクから、金融機関に敬遠されるのが現状です。

安易に借入を試みるのではなく、必要な資金は奨学金や親との相談による支援制度の利用を優先し、無理な借金を避けることが健全な資金管理につながります。

未成年でもお金を借りられる？

未成年が一般的に金融機関からお金を借りることは難しいものの、特定の条件下では例外的に可能となる場合があります。ここでは、代表的な2つのケースについて解説します。

親の同意がある場合

未成年者がお金を借りる際の大きな例外が「親（親権者）の同意がある場合」です。未成年者は原則として単独で契約を結べませんが、親の同意があればその契約は有効となります。


例えば、教育ローンや奨学金などは親が契約者となり、子どもは利用者として資金を受け取るケースが一般的です。この場合、実質的には親の信用力や収入に基づいて融資が行なわれます。

一部のローン商品では、親が連帯保証人となることで未成年者が契約の当事者に加わるケースもあります。

親の同意なく借入の申込をした場合、その契約は無効となるリスクが高く、法律による保護も受けられないことに注意が必要です。

親の事業や会社を継ぐ場合

もう一つの例外的なケースとして「親の事業や会社を継ぐ場合」が挙げられます。


親が個人事業主や会社経営者である場合、事業承継の一環として未成年者が契約に関与することがあります。

例えば、会社や事業に関連する融資において、親とともに保証人となるケースや、事業資金の借入にかかわる場面です。

しかし、これも非常に限定的な状況であり、金融機関の判断によっては契約が認められないこともあります。

金融機関は借入の返済能力や経営の安定性を重視するため、未成年がかかわることに慎重な対応を取る傾向があります。そのため、親の事業を継ぐという特殊な事情があっても、必ずしも未成年が借入できるとは限りません。

このようなケースは、一般的な未成年の個人借入とは大きく異なる例外的なパターンとして理解しておくのが賢明かもしれません。

以上のことから、未成年が自分の意思で金融機関から自由にお金を借りるのは難しいものの、親の同意や事業承継といった条件下では、限定的に契約に関与する可能性はあります。

ただし、いずれの場合も「金融機関の判断が最優先」であるため、必ずしも借入できるわけではなく、慎重に検討すべきケースだということを理解しておきましょう。

齋藤 彩

ファイナンシャルプランナー

未成年でも親の同意や事業承継といった特殊な状況下で契約に関与する可能性はありますが、これは例外的なケースにとどまります。多くの場合、親の信用力に基づく借入となるため、本人単独で資金を調達できるわけではありません。

借入を検討する際は、将来の返済責任が誰に帰属するのかを明確に理解することが重要です。安易な借金は今後のライフプランに大きな負担となるため、まずは奨学金や給付金、生活費の見直しといったほかの資金調達方法を優先するのが賢明でしょう。

【安全な方法のみ】未成年（17歳以下）がお金を借りる・工面する方法

17歳以下の未成年が、安全にお金を工面するための現実的な方法を紹介します。労働基準法第25条に基づく「アルバイト代の非常時前払い」など、リスクのない正当な制度の活用も検討しましょう。借金以外の選択肢も含めて検討しましょう。

奨学金制度を利用する

進学費用が必要な場合は、日本学生支援機構（JASSO） などの奨学金制度が最も一般的です。
金利が低く、在学中は返済が猶予されるため、安心して利用できます。

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」

ゆうちょ銀行に定額貯金や定期貯金がある場合、それを担保にお金を借りることができます。

審査がなく、未成年でも親権者の同意があれば利用可能です。金利も低く抑えられています。

親・親族に相談する

最も安全で確実な方法は、親や親族に事情を話して借りることです。
怒られることを恐れて闇金などに手を出すよりも、正直に相談する方がはるかに安全です。
借用書を作成し、返済計画をしっかり伝えることで誠意を示しましょう。

日雇い・単発バイトで稼ぐ

「借りる」のではなく「稼ぐ」ことも検討しましょう。
高校生でも可能な日雇いや単発バイトなら、即日で現金が手に入ることもあります。

フリマアプリで不用品を売る

自宅にあるゲーム、服、本などをメルカリやラクマなどのフリマアプリで売るのも有効です。
未成年でも親の同意があれば利用でき、借金のリスクなしに現金を手にすることができます。

齋藤 彩

ファイナンシャルプランナー

18歳・19歳の未成年がお金を借りる手段にはいくつか選択肢がありますが、いずれも制約が多く、安易に利用すると返済負担が将来の生活設計に影響する可能性があります。

学生ローンや給与前払いは一時的な資金補填には有効ですが、金利や返済条件を十分に理解する必要があります。

ゆうちょ銀行の担保貸付や奨学金、公的制度は比較的安心して利用できる方法ですが、親の同意や世帯単位での申請が基本です。

借入は最後の手段と考え、まずは収支の見直しや支援制度の活用を優先することが望ましいでしょう。

18歳・19歳がカードローン申込前に確認する3つのポイント

18歳・19歳がカードローンに申し込む際、審査通過率を高めるための重要なポイントを3つ紹介します。

安定した収入を証明する

審査で最も重視されるのは「返済能力」です。アルバイトでも良いので、毎月安定した収入があることが必須条件です。
勤続年数は審査で確認される項目のひとつです。 

希望する借入額は少額にする

最初は必要最低限の金額（5万円〜10万円程度）で申し込みましょう。
年収に対して希望額が高すぎると、返済能力を疑われて審査に落ちる原因になります。

同時に複数の申込をしない

短期間に複数のカードローンに申し込むと「申し込みブラック」状態になり、審査に通りにくくなります。
1社に絞って申し込むのが鉄則です。

齋藤 彩

ファイナンシャルプランナー

未成年者がカードローンの審査に通過するのは現実的に難しいですが、将来社会人となった際に活用できる知識として理解しておくことは有益です。

金融機関は返済能力を最重要視し、安定収入や在籍確認の有無、希望額の妥当性を重視します。特に初回利用時は少額から申込み、返済実績を積むことが信頼につながります。

未成年の段階では無理にカードローンを利用するのではなく、収支管理や支援制度の活用を優先することが賢明です。

どうしてもお金が必要な時のカードローン以外の調達方法

未成年がカードローンに申し込んだ場合、審査を通過しない可能性は十分考えられます。どうしてもお金が必要な人は、前述の不用品売却や単発バイトに加えて、以下の方法も検討してみましょう。

不用品をフリマアプリやリサイクルショップで売却する

最も手軽でリスクがない方法は、不用品を売却して現金化することです。メルカリやラクマなどのフリマアプリは未成年でも利用でき、保護者の同意が必要な場合がありますが、多くの学生が日常的に活用しています。


衣類やゲーム機、書籍、家電など自宅にある不要品を売却するだけで即金を得られる可能性があります。フリマアプリだけでなく、リサイクルショップや古本屋など実店舗でも不用品を買い取ってもらうことが可能です。

これらの方法は借金ではないため返済義務が生じず、将来的な負担もありません。急ぎで少額を準備したい場合に適した現実的な選択肢です。

単発バイトや日雇いアルバイトで収入を得る

未成年でも、労働基準法の範囲内で働くことが可能です。16歳以上であれば、イベントスタッフ、軽作業、引っ越しの補助といった単発バイトや日雇いアルバイトが募集されていることがあります。


特に短期間で働ける案件には、即日払い・日払い制度を導入している求人もあり、急ぎの資金調達に有効です。

ただし、労働時間や深夜勤務、危険作業などは法律で制限されているため、求人に応募する際には必ず条件を確認することが必要です。

学生であれば学業との両立も考慮し、無理のない範囲で働くように心がけることが大切です。

クラウドソーシングなどネットを使って収入を得る

近年では、クラウドソーシングサイトを通じて在宅で収入を得ることも可能になっています。




ライティング、データ入力、イラスト制作など、パソコンやスマートフォンを使ってできる仕事が多く、スキルを活かせるのが魅力です。

ただし、未成年の場合は規約で利用が制限されていることも多いため、親の同意が必要となるケースがあります。

クラウドソーシングは一度契約が成立すれば報酬が確実に支払われるため、安定した収入源となり得ます。スキルを磨けば、継続的な案件を獲得して収入を増やすことも可能です。将来的なキャリア形成にもつながる方法として注目されています。

生活保護や自治体の支援制度を利用する

家庭の経済状況が深刻な場合、生活保護や自治体の貸付制度を利用する方法もあります。


生活保護は世帯単位での支援を前提としており、返済の必要がないため、借金による負担が残らないのが最大の利点です。

また、自治体や社会福祉協議会が提供する「生活福祉資金貸付制度」などは、教育費や生活費を目的とした支援として活用できます。

こうした制度は申請に時間がかかることもありますが、法的に認められた安心できる支援です。まずは市区町村の福祉窓口に相談することから始めるのが現実的な第一歩といえます。

齋藤 彩

ファイナンシャルプランナー

未成年にとってはカードローンよりも、不用品の売却や短期アルバイト、公的支援制度の活用といった方法が現実的でリスクも低いといえます。

これらは返済義務がない、あるいは返済条件が緩やかである点が大きなメリットです。特に公的支援制度は法的に認められた安心できる制度であり、困窮時には積極的に相談すべき選択肢です。

借金は将来の家計に負担を残すため、未成年のうちは安易に借りるのではなく、まずは収入確保や支援制度を優先的に検討することを強く推奨します。

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利用してはいけない未成年を狙う勧誘と4つの危険

未成年が資金を必要とする場面は珍しくありませんが、カードローンを含む多くの金融商品は「20歳以上」でなければ利用できない仕組みになっています。


そのため、やむを得ず借入を検討する場合には、必ず安全性を確認し、将来への影響を十分に理解しておくことが重要です。

ここでは、未成年がお金を借りる際に特に注意すべき4つのポイントを解説します。

SNSでの個人間融資は「闇金」

X（旧Twitter）やInstagramで「#お金貸します」「#即日融資」と検索してはいけません。これらは個人のふりをした闇金業者や詐欺師です。法外な金利を請求されたり、個人情報を悪用されたりする被害が多発しています。

「誰でも貸します」は違法業者

「審査なし」「ブラックでもOK」と謳う業者は、100%違法な闇金です。一度借りると、完済させずに利息を搾り取られ続け、自分だけでなく家族や学校にまで取り立てが及ぶ恐れがあります。

年齢や収入を偽って申し込まない

年齢を偽ってカードローンに申し込むことは、詐欺未遂罪や私文書偽造罪に問われる可能性があります。
また、バレた時点で強制解約となり、信用情報に傷がつきます。

クレジットカード現金化のリスク

クレジットカードのショッピング枠を現金化する行為は、カード会社の規約違反です。カードが利用停止になるだけでなく、借金だけが残る結果になります。

齋藤 彩

ファイナンシャルプランナー

未成年の資金調達では、まず「安全性」を最優先に考える必要があります。SNSや個人間融資は一見手軽に見えても違法業者や詐欺に巻き込まれるリスクが非常に高く、トラブルに発展すれば返済どころか生活基盤そのものを脅かしかねません。

また、信用情報は一度傷つけば社会人になってから長期間影響が続きます。未成年のうちは借金よりも奨学金や公的支援制度など正規の仕組みを利用し、返済計画を立てられないような借入は避ける姿勢が重要です。

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18歳・19歳・未成年がお金を借りる時のよくある質問（Q＆A）

未成年がお金を借りようと考えたとき、誰もが疑問に思う点は少なくありません。ここでは、よくある質問に答える形で基本的な考え方を整理します。

飯田 道子

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

18歳から借入できるのですが、高校生は正規の金融会社へ申し込むことはできません。
若い世代だからこそ「親に知られたくない」という気持ちから、危ない話にのってしまい、犯罪に巻き込まれてしまうこともあります。

まずは家族や公的窓口に相談し、怪しいことに巻き込まれないようにすることが必要です。
相談するときには、「何に使うのか」「どれくらい必要な」のかも明確にして、借りたい理由をはっきり伝えましょう。

しかし、銀行カードローンや消費者金融の多くは申込条件を「20歳以上」としているため、18歳や19歳は利用できないケースが大半です。


労働金庫（ろうきん）や一部の信用金庫では、18歳から利用できる商品が存在します。また、学生を対象にした「学生ローン」も18歳から利用できる場合があります。ただし、いずれも安定した収入が条件となるため、高校生や無収入の学生は対象外です。

安定収入がないことに加え、学生ローンでも対象外とされています。唯一現実的な方法は、親の同意を前提とした奨学金制度や、公的な生活支援制度を利用することです。


奨学金は教育費を目的とした制度であり、親権者の同意のもと契約することができます。生活費に困窮している場合には、社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度など、世帯単位で利用できる支援制度を検討するのが適切です。

したがって、17歳以下が親に無断で正規のローンを契約することは原則できません。18歳・19歳でも、郵送物や本人確認などの手続きは商品によって異なります。もし「親に知られずに借入できる」と宣伝する業者があれば、それは違法業者である可能性が高く、安全面に不安が残るでしょう。


未成年が資金を必要とする場合は、必ず親や保護者に相談し、安全な制度を利用することが大前提です。

ただし、資金調達が急を要する場合には、フリマアプリで不用品を売却する、単発アルバイトに応募するなどの方法で現金を得ることは可能です。


日払いの求人や即金化が可能な不用品販売を組み合わせれば、短期間で資金を確保できるケースもあります。借金に頼らず、自分の労働や不用品の現金化で対応するのが最も安全です。

公的制度には給付と貸付があり、返済の要否は制度ごとに異なります。
学生や未成年の立場では、金融機関からの借入よりも公的制度の利用が現実的であり、安心して利用できる選択肢といえるでしょう。

まとめ｜17歳以下は単独契約を避け、18・19歳も申込条件を確認

本記事では、未成年のお金の工面方法について解説しました。 

お金に困っても、SNSの個人融資や闇金には絶対に手を出さないでください。どうしても解決できない場合は、以下の公的機関に相談することをおすすめします。 *[日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター] * [法テラス（日本司法支援センター）]

飯田 道子

1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト

延滞すると信用情報にキズがついてしまいますし、せっかく得た給料であっても一部が返済に回ってしまうため、場合によっては家計を圧迫してしまうことがあります。

10代はさまざまな可能性を秘めている年代です。簡単に借りるのではなく、奨学金を利用したり、不用品を売却して現金化する、単発バイトでお金を集めることを検討しましょう。
借りるときにはシミュレーションし、無理なく返済できるのかを確かめることが大切です。

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